[分享]30-50 歲 如何規劃黃金歲月(天下雜誌摘

[風之力]

「有一天我跟太太去南卡羅萊納州拜訪她祖父。祖父養了一條狗
，那條狗瘦得簡直不像話。我就問祖父，為什麼狗會這麼瘦？祖父說
，因為牠吃剩菜剩飯。我更納悶地問，哪條狗不吃剩菜剩飯，也沒看
到誰家的狗這麼瘦？祖父這才轉過頭，看看我，語氣深長地說：因為
有時候就是連剩菜剩飯也沒有。」這簡直是一個悲劇。許多美國人都
不為退休做準備，未來也會一樣可悲。

　　根據調查，46％的美國人，為退休而積蓄的錢低於一萬美元。在
51到61歲的準退休人口中，只有29％的人，積蓄超過十萬美元。而在
所有美國勞動人口中，只有19％的人，會每次領薪水時固定提撥一部
份積蓄。」這是刊登在美國一個專門為退休人設計的網站（ThirdAge
..com）上的文章。作者的用意在凸顯，老年生活要過好，必須從年輕
就開始準備。

　　時空轉到了台灣。

不久前媒體報導，一位年近九旬的國立大學退休教授，明明就有個兒
子住在台北市，卻與太太兩人「孤苦相依」的住在學校宿舍裡。

　　一一九代替兒女盡孝。半身不遂的太太常跌落臥床，老教授無法
攙扶，經常向一一九求救，近半年來一一九幾乎每三天就出一次勤務
去幫忙老夫妻的日常生活。有時甚至只是為了倒一杯水給老太太喝。

　　很多跡象顯示，中國人幾千年根深柢固「養兒防老」的觀念，已
慢慢在淡化中。不管從居住到財務，老人慢慢要走向獨立自主。

　　根據行政院主計處去年最新的人口普查，過去十五年來台灣獨居
老人的數量增加近二倍，從11萬9000多人，成長到

30萬2000多人。在財務上，根據內政部老人狀況調查，目前只有不到
一半、約47％的台灣老人，依賴子女奉養。其他的老人不是靠自己的
退休金，就是靠過去積蓄。

　　預估未來，奉養比例還會再下降。

　　走進台灣第一個民間規劃經營的老人住宅、位於淡水淡江大學旁
的潤福生活新象館的大廳，遠眺觀音山與淡水出海口，感覺好像來到
了一座五星級飯店。目前共有三百多個銀髮族在這裡養老。

　　十年前參與規劃的潤福生活事業協理廖燿嵩指出，八二年第一次
潤福預售時，花了三千萬廣告費，才賣出六戶。八五年第二次推出，
也是花三千萬廣告費，賣出六十多戶。後來經過口耳相傳，很快住滿
後，到了前年，排隊要住進來的老人，就有一百多個。

　　「這代表台灣的老人，愈來愈可以接受不一定要跟子女同住，」
廖燿嵩解釋。但是住進潤福的成本並不低。一間十五坪的套房，押金
要

480萬。每個月單人伙食管理費要一萬七千，雙人要二萬七千。而值
得注意的是，據潤福總經理陳守仁表示，潤福三百多位住戶中，有八
成以上都是老人自己繳押金與月費，很少子女付錢的。有二個女兒的
陳守仁，在這裡工作一段時間後，心得是將來要養老，一定要存夠錢
才可以，「錢很重要」。

　　八十五歲高齡、從空軍總醫院副院長退休的潤福第一位住戶徐鈞
，雖有子女各在台北、美國，但是「我不願意跟子女住，我要自己安
排自己。」不管在金錢或精神上，徐鈞可說是典型的現代獨立老人（
不是單純的獨居老人）。八十多歲的他還常常上電腦玩遊戲，強調「
老了一定要有嗜好，就不會孤單。」經濟上，他不但支付自己生活一
切開銷，有時子女工作不順利、缺錢用，他還會幫忙，寄錢到美國。

　　若訪問目前台灣三十到五十幾歲的這一代父母，對於兒女的期待
，他們幾乎都會異口同聲地說：「只要他們不要回來要求幫忙就萬幸
了，哪敢奢望他們會養我們。」慢慢的，養育子女在很多父母的心裡
，只是一種感情與親情上的需求與義務，而很難要求實質回報。

　　一位四十歲、外商公司的未婚女主管表示，她的父母有時候會為
她未婚感到憂心。爸爸跟她說：「我們不可能陪你太久，不能陪你到
一百歲。」媽媽常跟她說：「你要多存一點錢，身體要照顧好，因為
以後只有你自己一個人。」聽得她有時也心酸。其實不管結不結婚，
不管有沒有子女，未來的老年人，已經注定要靠自己。

　　已有愈來愈多人體認到這種趨勢，而提早規劃。

　　管理顧問公司 Accenture

副總裁蔡世傑，目前四十五歲，距公司規定的退休年齡五十六歲，還
有十多年，就已經在思索退休後要做哪些事情。在他的未來藍圖中，
除了財務健全、身體健康外，他希望繼續探索這個世界，因此計劃跟
太太經常旅行。另外他希望可以把一生經驗與更多人分享，因此從現
在開始，若有到大學兼課的機會，他會很珍惜。

　　從三十到五十多歲的現代人，他們對退休的想法如何？他們各自
採取什麼方式，準備未來？五十歲已婚女性，中華工程人力資源組經
理王中屏：不敢夢想小孩會養我，我只生一個小孩，現在二十二歲，
還在念書，他告訴我將來不想生小孩，說很麻煩。都不生小孩了，哪
能期望老了後，靠他來養我？我沒有這種夢想。

　　我們這一代是新舊交替的一代。父母沒有那麼多能力幫助我們，
但是我們工作了二十多年，有積蓄就一定會幫助下一代。我記得我從
很小開始，就知道要存錢，有一點小小的錢，就捨不得花。但是現在
的年輕人真的很會花錢，相當注重休閒娛樂，常旅行。

　　我朋友假日打電話給我，我大都在家，他還會挖苦我：「你怎麼
都在家？也不出去玩？」可是常常出去玩，很花錢的。

　　我認為下一代的生活，一定比我們這一代困苦。他們一方面重享
受，欲望多，我、還有我朋友，大家都幫小孩辦信用卡，小孩刷多少
，我們就付款，他們還要手機，家裡裝寬頻上網。另一方面他們未來
工作不會像我們一樣穩定。所以我們雖然嘴巴不告訴他，事實上私底
下都有在為他準備，例如房子，台灣住的成本很貴，一定要幫忙他。
我知道這樣做實在很迂腐，但是我的朋友都是這樣的，有的甚至準備
現金給小孩。

　　我過了四十歲後，就開始思考退休問題，既然時代已經不流行養
兒防老，所以一定要自己準備。那時候我就買了一張商業儲蓄險，繳
二十年，預計六十歲可以領幾百萬。

　　今年我又幫先生買了一張年金保險，繳十年後，每年可以領幾萬
塊。另外我還有股票、基金投資，不過目前套牢虧損居多。甚至我們
在七年前換房子時，就考慮到退休 的住處。我先生說要住離醫院近
、有山有水的地方，後來就買在基隆長庚醫院附近，那裡靠近海邊，
後面就是小山。將來我老了，也不會介入太多小孩的事情，自己要有
生活寄託，老年精神生活才會愉快。像他說不生小孩，就不生，我也
不會干涉他。

　　不過我倒是為下一代感到擔憂。我們這一代還有享受到經濟起飛
，那是二、三十年前的李國鼎這些人努力的成果。但是現在產業都外
移，我屏東老家四、五十歲的鄰居，過去都到工廠上班，現在個個失
業在家。不曉得下一代是不是跟我們一樣有機會？

三十八歲單身女性，聯合知識庫行銷與業務總監楊東如：

　　我要存一千萬。多年以來我的感情世界一直浮浮沈沈，沒有依靠
，所以大約幾年前，我就開始做退休規劃。

　　我的目標是，我一定要有一筆無所匱乏的金錢做後盾。三十二歲
時，我買了儲蓄險，一個月繳近九千塊，十五年後每隔三年可以領二
十萬，領一輩子。繳費期間的十五年，還可以每三年領十萬。當年這
是六．五％的利率，大家都說比起股票獲利差太多，很不明智，但誰
料到今天的銀行利率這麼低？這個投資讓我很安心。

另外，我也買定期定額的基金，每個月扣三千，老實說我都不知道現
在有多少錢，因為已經買很多年了。我還每月定存一萬五千元。這是
三十歲左右就開始存的，預估二十多年後，可以有五百萬。我奶奶今
年九十五歲，爸爸七十幾，伯父、姑媽都七、八十歲。

由這個家族史來看，我推測我也會很長壽。假設我要在五十歲退休，
之後還活三十年，每個月生活費若三萬塊，我認為應該要存一千萬才
夠。按照上面的計劃，我應該達得到。另外，我也買醫療險。我買了
幾家不同的保險公司，這也是一種分散風險。為什麼買這麼多？就是
因為我不希望將來病了，成為家人的負擔。

　　我發現大家對台灣未來幾年的景氣也都不太樂觀，很多企業不是
減薪，就是裁減中高階主管。所以個人最好不要有超乎能力的負債，
要隨時準備可能被迫提早退休。其實我只是一般上班族，不是一個富
有的人，但是還是可以預先做好準備。

五十三歲已婚，前勤業會計師，十六個月前退休鍾聰明：

　　創業，才能賺大錢。我不買股票，不買基金，也不買儲蓄險。我
可以累積財富好幾億，讓我的小孩甚至一輩子都不工作，也可以生活
得很好，就是靠風險賺錢，也就是創業。我可以很自豪地說，我是憑
本事賺錢，一投資就十幾年，一輩子從來沒有賺過投機的錢。

　　如果讓我回到四十歲，要開始規劃退休，我的答案還是要創業。
靠專業賺錢是辛苦錢，會計師雖然收入高，但都是一個小時、一個小
時服務客戶收來的錢，每年還要繳很多稅。

　　靠風險賺錢才會有高倍獲利。創業是很辛苦的，個性上也要能承
擔風險才可以。當初幾個朋友要創辦華宇電腦，找我加入，七、八個
原始股東湊錢。那時我差不多四十歲，根本沒有什麼積蓄，第一筆一
百五十萬，還是公司賣掉一層樓後，我分到的一小部份錢湊來的。剛
開始的五、六年華宇也不賺錢，直到五年前接到一筆大訂單，才確定
可以獲利。那幾年虧損，我冒險精神很大，但是家人一直反對，太太
小孩怕死了，因為我還一直去借錢，第一次跟銀行借七、八百萬時，
還真的會怕，現在叫我去借一億我都不怕。

　　除了華宇之外，這幾年來我還投資好幾家新創公司，有一家
即將上市。

　　創業要有什麼條件？一定要有專長，像我一個工作做二十七年，
到五十一歲退休，都沒有換過公司。平常還要累積人脈，認得一些人
，取得機會，加上你要有判斷力，對新創公司可以提供附加價值。過
四十歲後，就每個月做個人的資產負債表、現金流量表，我隨時都在
想，我幾歲時，父母親幾歲，小孩幾歲，負擔多少，每年可以剩下多
少錢。在剩下的範圍內再去做該做的事情。台灣投資的機會還是很多
的。

三十歲未婚女性，專職翻譯工作嚴韻：

　　我常跟朋友比窮。我清大外文系畢業，到英國念戲劇碩士。回台
灣後做了幾個辦公室工作，都做不到一年，因為不喜歡，所以這三年
就專職做翻譯。

　　我一個人從高雄搬來台北住，因為這份工作很需要文化刺激，需
要人脈、朋友，住在台北比較方便。

　　但是，最近我一個人住久了，至今也還沒有合適的結婚對象出現
，就慢慢會想很多。想今後會不會結婚，就算結婚，我也抱定不要生
小孩，這樣的話，大概我老了就不會有人照顧我，那我老了要怎麼辦
？我現在又該怎麼做？我是鐵定不生小孩的。因為我喜歡自由、創作
、旅行，若有了小孩會是很大的不方便。世界人口不是已經太多了？
不需要再多生。

　　我雖然不會去借錢來消費，也不太買名牌，但是我算很會花錢的
。台北生活費很貴，租房子一個月就要一、兩萬，我常常出國旅行，
下一次計劃去非洲坦尚尼亞看野生動物。我常買一大堆書，我還養了
三隻貓做伴，這些貓基本開銷也很大，要飼料，要打預防針等。每次
翻譯完一本書，便會慰勞自己，去吃一頓大餐或旅行。所以我常跟朋
友比窮。

　　有一次聽到一個朋友已經存了一百萬，我還覺得有點悲傷，自己
怎麼那麼不行。但是為了多存一點錢，讓我不旅行、不買書，那也不
可能。所以我就想應該多賺一點錢。所以去年開始接翻譯的工作，比
以前積極，一整年就翻了五本半的書。另外，我現在慢慢在調適自己
，可以的話，除了繼續做翻譯，還可以找其他工作，例如教書，以及
掌握可以多存一點錢的機會。不結婚、不生子，我覺得都不會怎麼樣
。晚年很重要的，除了錢，還要有好的人際網絡、健康，這才是最重
要的。

　　養兒防老的觀念正逐漸淡化中。不管已婚、未婚，不管有沒有子
女、正在什麼年齡，社會上愈來愈多人，已開始為退休做規劃。他們
如何一步步搭建穩固的退休之路？