波士頓之雪
03-12-2004, 11:33
八種理財危機、五階段生涯理財規劃
現代人在物質富裕的環境下長大，當成立一個新家庭時，也會以追求更好的生活品質
為目標，但是這樣的起步，很難讓新家庭累積財富，也往往帶來金錢的壓力。從上一
代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中，我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危
機，提供你重新檢視自己的理財觀。
俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」這個人人都知道的道理，同樣適用於新成立
的家庭理財上。現代人生活物質富裕，經常忘了我們的父母能有現在的好日子，是過
去累積二、三十年的結果，在經濟衰退、理財不易的今日，結婚成家前，不妨回頭看
看傳統家庭的理財哲學，從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出，現代家庭理財
難度其實更高，其中還潛藏了八種理財危機。
‧ 現代家庭的8大財務危機
1. 收入來源雖增加，支出也相對提高
傳統家庭多是男主外、女主內，全家收入多倚賴一家之主，婦女沒有經濟自主權，得
伸手向先生拿家用；而現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可以支配的家庭
收入相對較多。
但是，由於現代人物質慾望高，消費誘惑也大，收入雖較豐厚，花費也比以往高出許
多。傳統家庭生活儉樸，賺1萬元，可以存5000元，但現代家庭較不懂儲蓄，常有過度
消費情形，往往賺3萬元花3萬5000元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻更難理財。
2. 子女數少，養育子女費用卻更高
過去的夫妻並沒有節育觀念，孩子多多益善是多數人的觀念，而現代家庭子女數雖然
較少，但由於父母親十分重視孩子的養育，花在學習教育的費用比早期沉重，加上現
代師資與土地成本高，也反映在學雜費上，所以養一個孩子的花費，可能過去可以養
三個孩子。
3. 借錢容易，讓信用過度膨脹
以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不方便；現代人借錢較容
易，信用卡、貸款都十分普遍，造成許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息
負擔便成為資產累積的絆腳石。
4. 投資工具多樣化，風險也相對較高
傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不
會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天，投資理財工具更多樣化，包括股票、基
金、債券、保險等，各種投資工具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目
理財的結果，不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。
5. 第一筆儲蓄就用於購車，不利於累積資產
上一代夫妻很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購車，而現在不少社會新鮮
人，卻願意以負債為代價，成為有車階級，因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇，
有的還不只一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭支出偏高的元
兇之一。
6. 自組小家庭，一切得自己來
上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降
低，而現代夫妻結婚後多自組小家庭，於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。
雖然可享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經
濟負擔。
7. 房價長期萎縮，資產長期套牢
民國六、七十年代，台灣正是經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置
產，普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢的大有人
在，還要揹負沉重的房貸負擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無
法靈活運用，還影響退休金的準備。
8. 得靠自己存退休金
上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少，據統
計，以後1.5個年輕人要養2個老人，還要養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極
準備自己的退休金，免得老年生活產生困境。
‧ 五階段生涯理財規畫
從單身時期，到結婚成家，以至於退休後的養老期，大致可將人生分成五個階段。由
於每個階段的生涯目標不同，理財主張與行動也不相同，但只要能夠掌握正確的方
向，你也可以做個富爸爸、富媽媽。
[階段1.]單身貴族期
單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段，所以是傾全力累積資產的最好時期。由
於可承受的風險較高，投資理財不妨積極些，為將來打下基礎。
◎理財主張：養成儲蓄習慣，積極投資。
◎致富行動：
1. 每筆收入至少要存下三分之一以上，逐漸累積財富。
2. 用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，可將累積第一筆100萬元
訂為理財目標。
3. 不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任
何投資工具。
[階段2]結婚成家期
結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金
需求增加。因此，在成家初期必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資
產。
◎理財主張：兩份收入，支出減半，以迅速累積資產。
◎致富行動：
1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。
2. 結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財
富。
3. 先存錢、投資，開始用投資收益置產。
[階段3]置產育兒期
此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的
教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。
◎理財主張：不要急著購屋，子女教育金要及早準備。
◎致富行動：
1. 優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上的自備款，再準備購屋。
2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。
3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。
[階段4]退休規畫期
步入中年，子女慢慢長大，資產已累積至一定程度，不少人就會萌生退休念頭。以國
人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯，因此退休金要善加規畫，才能保障退休
後的生活品質。
◎理財主張：用投資收益置產，提早退休。
◎致富行動：
1. 此一時期已開始出現投資收益，可以考慮開始置產。
2. 愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。
3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。
[階段5]養老享受期
大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及
做好未來的遺產稅規畫。
◎理財主張：投資理財選擇風險最低，不會損失本金的投資工具。
◎致富行動：
1. 可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具。
2. 資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅。
3. 老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠。
摘錄自：《魔法成家書》Smart智富月刊編輯部◎合著
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現代人在物質富裕的環境下長大，當成立一個新家庭時，也會以追求更好的生活品質
為目標，但是這樣的起步，很難讓新家庭累積財富，也往往帶來金錢的壓力。從上一
代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中，我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危
機，提供你重新檢視自己的理財觀。
俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」這個人人都知道的道理，同樣適用於新成立
的家庭理財上。現代人生活物質富裕，經常忘了我們的父母能有現在的好日子，是過
去累積二、三十年的結果，在經濟衰退、理財不易的今日，結婚成家前，不妨回頭看
看傳統家庭的理財哲學，從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出，現代家庭理財
難度其實更高，其中還潛藏了八種理財危機。
‧ 現代家庭的8大財務危機
1. 收入來源雖增加，支出也相對提高
傳統家庭多是男主外、女主內，全家收入多倚賴一家之主，婦女沒有經濟自主權，得
伸手向先生拿家用；而現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可以支配的家庭
收入相對較多。
但是，由於現代人物質慾望高，消費誘惑也大，收入雖較豐厚，花費也比以往高出許
多。傳統家庭生活儉樸，賺1萬元，可以存5000元，但現代家庭較不懂儲蓄，常有過度
消費情形，往往賺3萬元花3萬5000元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻更難理財。
2. 子女數少，養育子女費用卻更高
過去的夫妻並沒有節育觀念，孩子多多益善是多數人的觀念，而現代家庭子女數雖然
較少，但由於父母親十分重視孩子的養育，花在學習教育的費用比早期沉重，加上現
代師資與土地成本高，也反映在學雜費上，所以養一個孩子的花費，可能過去可以養
三個孩子。
3. 借錢容易，讓信用過度膨脹
以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不方便；現代人借錢較容
易，信用卡、貸款都十分普遍，造成許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息
負擔便成為資產累積的絆腳石。
4. 投資工具多樣化，風險也相對較高
傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不
會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天，投資理財工具更多樣化，包括股票、基
金、債券、保險等，各種投資工具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目
理財的結果，不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。
5. 第一筆儲蓄就用於購車，不利於累積資產
上一代夫妻很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購車，而現在不少社會新鮮
人，卻願意以負債為代價，成為有車階級，因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇，
有的還不只一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭支出偏高的元
兇之一。
6. 自組小家庭，一切得自己來
上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降
低，而現代夫妻結婚後多自組小家庭，於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。
雖然可享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經
濟負擔。
7. 房價長期萎縮，資產長期套牢
民國六、七十年代，台灣正是經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置
產，普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢的大有人
在，還要揹負沉重的房貸負擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無
法靈活運用，還影響退休金的準備。
8. 得靠自己存退休金
上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少，據統
計，以後1.5個年輕人要養2個老人，還要養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極
準備自己的退休金，免得老年生活產生困境。
‧ 五階段生涯理財規畫
從單身時期，到結婚成家，以至於退休後的養老期，大致可將人生分成五個階段。由
於每個階段的生涯目標不同，理財主張與行動也不相同，但只要能夠掌握正確的方
向，你也可以做個富爸爸、富媽媽。
[階段1.]單身貴族期
單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段，所以是傾全力累積資產的最好時期。由
於可承受的風險較高，投資理財不妨積極些，為將來打下基礎。
◎理財主張：養成儲蓄習慣，積極投資。
◎致富行動：
1. 每筆收入至少要存下三分之一以上，逐漸累積財富。
2. 用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，可將累積第一筆100萬元
訂為理財目標。
3. 不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任
何投資工具。
[階段2]結婚成家期
結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金
需求增加。因此，在成家初期必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資
產。
◎理財主張：兩份收入，支出減半，以迅速累積資產。
◎致富行動：
1. 不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。
2. 結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財
富。
3. 先存錢、投資，開始用投資收益置產。
[階段3]置產育兒期
此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的
教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。
◎理財主張：不要急著購屋，子女教育金要及早準備。
◎致富行動：
1. 優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上的自備款，再準備購屋。
2. 從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。
3. 宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。
[階段4]退休規畫期
步入中年，子女慢慢長大，資產已累積至一定程度，不少人就會萌生退休念頭。以國
人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯，因此退休金要善加規畫，才能保障退休
後的生活品質。
◎理財主張：用投資收益置產，提早退休。
◎致富行動：
1. 此一時期已開始出現投資收益，可以考慮開始置產。
2. 愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。
3. 保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。
[階段5]養老享受期
大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及
做好未來的遺產稅規畫。
◎理財主張：投資理財選擇風險最低，不會損失本金的投資工具。
◎致富行動：
1. 可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具。
2. 資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅。
3. 老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠。
摘錄自：《魔法成家書》Smart智富月刊編輯部◎合著
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