風之力
12-30-2003, 16:26
這篇文章雖然有點長,但還是值得花時間看看,想想看目前自己的生活方式是否需改變,因為要因應未來的生活,為自己保留些"資本" 為未來做準備
十年前，台灣人口的平均年齡是29歲，
現在，台灣已經是一個33歲的中年人。
台灣老得好快[
今日的台灣，正繼日本後塵，
搭上人口老化的快速列車，
快速老化的台灣，
將如何衝擊社會上的每一個人？
不同年齡層的個人，又該如何為未來做準備？
請參考以下四篇文章
《趨勢篇》 更加養不起的未來？
人類愈來愈長壽，卻發現中年失業愈來愈顯著。撫養老人的壓力愈來愈重的同時，愈來愈多的年輕人卻變成父母的「寄生族」。二十年後，你的未來更加養不起。誰在剝奪你的未來？如何因應？
《個人篇》 如何規畫黃金歲月
養兒防老的觀念正逐漸淡化中，不管已婚、未婚，有沒有子女、正在什麼年齡，社會上愈來愈多人，已開始為退休做規畫。他們如何一步步搭建穩固的退些之路？
《理財篇》 儲蓄一千三百萬的秘訣
在這個全球股市下跌，共同基金虧損連連，銀行利率降到歷史新低的年代裡，從保守型到積極型的投資者，該如何做聰明的資產配置？
《健康篇》 遠離惱人的慢性病
根據調查，台灣有三分之一的老年人，日常生活長壽慢性病影響，包括高血壓、心臟病、糖尿病等。要避免這些疾病，有哪些方式？要做個身心都健康的退老人，如何從年輕開始準備？
更加養不起的未來？
作者：楊瑪利 2002,2 ／天下第249期
人類愈來愈長壽，卻發現中年失業愈來愈顯著。撫養老人的壓力愈來愈重的同時，愈來愈多年輕人卻變成父母的「寄生族」。二十年後，你的未來會更加養不起。誰在剝奪你的未來？如何因應？生育率降低，不生小孩的家庭也愈來與多。父母與年幼子女其樂融融的畫面，將會愈來愈少見。
台灣老的好快
自從八年前台灣六十五歲以上老人佔總人口7％，正式邁向聯合國定義的「高齡化社會」後，台灣老化的速度，已快堪稱世界第一。過去多年來，世界媒體常把關注焦點放在亞洲最大經濟體日本，並稱日本是世界老化速度最快的國家。
但在世界媒體關注焦點之外的台灣，其實也已悄悄地步上日本老化的軌道，甚至速度有可能超過日本。根據經建會人力規劃處的人口推估，日本老人佔總人口比重從10％增加到20％，預估將花二十四年。但台灣預計將只花二十二年，於二○一一年，老人將佔10％，二○三三年達20％。經建會人力規劃處專門委員王玲指出，若跟歐洲已經老化社會做比較，瑞典、丹麥、德國、瑞士、荷蘭、芬蘭等國，幾乎都是花五十年到八十年，才達到老化人口達20％。但是台灣，卻將在三十多年內就達到其他國家老化的程度。
搭上老化的特快車
為什麼別的國家老化速度像坐慢車，而台灣像坐特快車一樣？王玲指出，主要原因是歐洲國家生育率是慢慢下降，而台灣卻在很短的時間內，婦女生育率下降到幾乎是世界最低的水準。
民國五十年時，台灣每位婦女生5.58個小孩。若將二十五年當作一個世代，民國五十年出生的婦女，到了民國七十五年輪到她們生育時，卻只生1.67個小孩，減少到剩三成。去年台灣景氣不佳，很多家庭不敢生小孩，台灣婦女生育率更是創下歷年新低，只剩1.485。「才一個世代的時間，就讓台灣的人口低於替代水準（一個婦女生二個小孩），」中研院社會科學研究所研究員陳寬政指出。
但是，當台灣正搭上一部堪稱世界上速度最快的人口老化列車，向前疾駛時，來自全球以及台灣的經濟、企業、社會等發展趨勢，卻跟老化社會的需求，愈來愈悖離。幾股正在發展中的趨勢，讓逐漸老化的台灣，再增添憂愁。
趨勢的發展，或許真的是很無情。一方面，當人類的壽命愈來愈延長，基因科技突飛猛進，預言家紛紛預測，人類將來可以活到一百二十歲。世界管理大師彼得杜拉克甚至已多次呼籲，應該把沿用已久的退休年齡，從六十五歲往後延到七十歲。諷刺的是，整個世界職場的發展，對於中高齡就業者卻愈來愈無情，被迫提早退休的趨勢已愈來愈明顯。
根據曾獲美國《商業週刊》推薦好書之一的《職場啟示錄》一書指出，由於企業要求彈性、應變，而年齡與僵化，被畫成等號，使得現代的職場對於年齡要求愈趨年輕化，好似「個人經驗累積之後，就失去價值了」。作者查理．塞尼特指出，很多企業施加要求退休的壓力給坐五望六的員工，即使他們心智上正值顛峰。
在美國，五十五歲到六十四歲的男性仍在職場的比率，從一九七○年的80％，降到一九九○年的65％。法國步入中年晚期的男性在職場的比例則從75％，降到40％。德國從80％，降到50％。
凶悍的大陸女主管
在歐美，愈來愈多四、五十歲的人，不管是出於自願或非自願，都要開始準備退休。這種現象，也同樣發生在今日的台灣。許許多多台灣人，在近幾年被迫離開了工作崗位。前年台灣因為關廠、歇業的失業勞工，達到十萬人時，就已經引起社會極大震撼。去年一整年，人數竟還高達二十四萬人。其中又以中高齡失業為主。
不久前，在台北一場小型教會聚會中，現場四位均在企業中擔任中高階主管的五十歲左右男士，共同「分享」了他們目前的最大憂慮：失業。不管是在外商或本國企業服務，這些教友的公司都正面臨縮編或合併，已經有一批又一批的員工被資遣。其中一位剛負責資遣掉公司裡二百位員工，他不知道，哪一天會輪到他？還有一位，最近迎接了來自大陸的女主管當上司，「一付很狠、很不講理，擺明要讓你混不下去，自己走路的樣子」。
台灣某知名企業，最近悄悄地進行「大量資遣員工方案」。全公司近三百人，只有十多位一級主管沒有被資遣，其他人統統在一個月前收到資遣通知書。多位即將符合退休資格的資深員工，在這波資遣中，都只領到退休金的一半。一位學校畢業後就進這家公司服務快二十年的員工，一直以為會在這家公司做到退休，「從來沒有想過會有這麼一天」。「老闆很可憐，轉投資都失敗，但是員工也很可憐，我們把大部份青春都投放在這裡。要我們體諒老闆，誰來同情員工？」他說。
九分之一延後畢業
還不過是十年前，不管在美國還是台灣，大多數四十多歲以上的工作者都很穩定，何時退休、可以領到多少退休金，是早就可以算出來的。但是，現在大家對於職場都不再這麼信心滿滿。
職場趨勢不僅對﹁準老年﹂的中高齡不利，也對二十多歲的社會新鮮人愈來愈不利。從日本到台灣，慢慢出現所謂「單身寄生貴族」，年輕世代不僅不能接替父母承擔家計，反而持續成為父母的負擔，等於吞噬了未來老人的養老本。這對正快速老化的台灣社會，無異雪上加霜。《單身寄生時代》是不久前日本出版的新書，描繪日本在泡沫經濟十年後，終身雇用制瓦解，年輕一輩根本連進入企業工作的機會都沒有，造成一群總數約一千萬人、年紀在二十到三十五歲間的日本年輕人，住父母的、吃父母的、用父母的，到了應該獨立自主的年齡，卻仍依賴父母。
日本年輕人求生不易的現象，也造成了晚婚、不婚、生育率降低等人口衰退現象。日本婦女生育率早已低於退代水準，二○○○年時，平均每位婦女只生育一．四個小孩。有趣的是，日本年輕一代從小在優渥環境中長大，儘管成年了仍依賴父母，多數人也只靠打零工賺零用錢，但是仍講究穿名牌、享受美食、經常出國旅遊等較貴族的生活方式。作者山田昌弘因而稱這群人為「單身寄生貴族」。
年輕人愈來愈難獨立的狀況，也已發生在台灣。首先，工作是愈來愈難找了。根據教育部統計，去年台灣的應屆大學畢業生人數十萬多人，其中約九分之一選擇延後畢業，主要原因是「不想一畢業就失業」。而截至去年年底，據104人力銀行統計，去年畢業的社會新鮮人，仍有四成找不到工作。甚至就算找到工作，社會新鮮人還面臨起薪比往年低的狀況。據104人力銀行統計，今年新人起薪約比往年低5％。迎接台灣年輕世代就業挑戰的，除了台灣本身景氣衰退、產業外移外，還有來自大陸對岸年輕人的競爭。大陸經濟崛起對台灣人就業的排擠效應，已經逐漸引起關注。
五年前將太太、小孩移民到美國矽谷，自己留在台灣從事廣告工作的達一廣告執行創意總監徐一鳴，這幾年在台灣、矽谷、大陸間跑來跑去，對此就有深刻感受。他指出，對台灣就業者而言，以前大陸根本不存在，現在多了十二億人來跟你同台競爭。以前台灣人只要奮發向上，就可以有不錯的成績。現在根本是形勢不由人，台灣就業者不只跟台灣人競爭、跟大陸人競爭，甚至在全球化人才四處流動的情況下，台灣人還必須跟世界人競爭。他舉例，最近矽谷地區一批批軟體人才被資遣，包括印度軟體工程師，一下子被資遣上萬人，這些人工資低，若是被引進台灣，那不是對台灣軟體人才造成排擠？
休閒玩樂排第一
根據主計處調查，台灣二十五到二十九歲的失業率，在民國八十二年以前都低於2％，八十五年後突破3％，到去年底已達6.3％。三十到三十四歲的失業率，也從八十五年2％，持續上升到近5％。這群失業年輕人就可能持續成為父母的負擔，連帶也會使台灣整體的結婚率、生育率均下降。
跟日本年輕世代相似的是，台灣年輕一代，雖然賺錢不一定比父母輩多，但卻比父母輩更重享受、休閒與消費。東方廣告公司去年曾針對台灣地區一千三百多個、年齡在十三到六十四歲間的消費者進行消費行為調查。結果發現，在金錢運用觀方面，二十到二十九歲的族群，排名第一的是「休閒、應酬與玩樂」。對比四十到四十九歲的族群，排名第一位是「自己存起來」。
年輕人賺錢能力沒有提升，倒是消費能力提升不少，讓愈來愈多目前五十歲左右的父母們已有領悟，年輕世代的未來可能比他們差。半年前《天下雜誌》曾經做過一次民意調查，其中問到：「你覺得二十年後的台灣，下一代的生活，會比現在好或壞」時，55.4％的受訪者表示，下一代會過的比現在差。
因此，目前許多父母在努力存老本的同時，也會幫子女預備未來。現代的父母，養兒育女的重擔是愈來愈難放下。例如，五十多歲的中研院經濟所研究員陳肇男就非常典型。當年他出國念碩士、博士，都是想盡辦法拿到獎學金才出得了國。現在他送一個兒子到美國讀大學，一年就要一百萬，「一代一代間，真的差很多，」他有感而發地說。
一直從事台灣人口老化相關研究，不久前才出版《快意銀髮族》一書的陳肇男，有兩個小孩，他計劃每人各準備一棟房子給他們。另外，他自己還必須存五百萬現金，因為「住高級老人住宅，押金不就是將近五百萬？」ING安泰人壽總經理石寶忠，只有一個兒子，正念高中。他說「養兒會防老嗎？不敢這樣想，只要以後不要回過頭來要我幫忙，我就阿彌陀佛。」石寶忠在美國有一個二十萬美元的投資，是保留將來讓兒子出國念書用的。
伴隨台灣走向老化的是獨居多、離婚多、未婚多、無子女或少子女的一代。這等於宣示傳統中國家庭支援體系，正逐漸解體，未來老人心理與安養問題，將比現在嚴重許多。台灣的「孤家寡人」，是愈來愈多了。根據主計處人口調查，過去十年來台灣地區家庭結構，「單身家戶」所佔比例，已從13.4％，提升到21.6％。「兩人家戶」也從佔12.7％，提升到17.4％。而「父母與未婚子女」同居的核心家庭，比重則下降，從63.6％，降為55％。
已經在人口老化問題上專研多年的中研院社會所研究員陳寬政預估，二、三十年後的台灣老人中，大概有四分之一是沒有子女的，「太多的人沒有下一代，」令他十分感傷。雖說養兒不一定能防老，但是子女對老年人的感情支柱，還是很重要。傳統中國老人最大的享受之一是含飴弄孫，但是未來很多老人，「根本沒有兒女，又哪來孫子？」中研院經濟所研究員陳肇男說。
七十二歲、從高雄港務局退休的林昌煒，退休後曾跟兒子、孫子一家人住在一起。雖然兒孫也很孝順，也會負擔兩老的生活費，但是三代人生活習慣不同、作息時間不同、連喜歡看的電視節目也不一樣，覺得「要彼此遷就，有點痛苦，」因而與太太搬進了淡水潤福老人住宅。儘管老了還是要自己住，但是他內心深處還是覺得，結婚多年、四十歲出頭的女兒，應該生個小孩。他表示，女兒現在不用負擔子女教育費等，壓力很輕，但老了可能就不太好，「子女也是一種依靠，感覺有保障，」他說。令人憂心的是，正當家庭支援體系逐漸解體時，整個國家的社會、經濟、福利制度的設計，卻遲遲未為老人化社會做準備。
幾十年來，台灣的勞動者中，確定能領到退休金的，一直只有軍公教。除此之外，總數約550萬的台灣勞工中，約只有25％在大公司或國營企業服務的勞工，確定能領到退休金。為什麼大家領不到？根據勞委會顧問、前立法委員劉進興分析，主因是勞保退休條例規定，勞工必須在同一家企業，服務滿二十五年或滿十五年、年滿五十五歲，才能請領退休金。
企業壽命十三年
但台灣以中小企業為主，而中小企業的平均壽命卻只有十三年，使得許多勞工根本還沒有機會領退休金，公司就關門倒閉。而且，按現行條例，退休準備金由公司提撥，存進公司帳號，寄放於中央信託局。因為不是勞工的個人帳戶，也不是可攜帶制，員工若是跳槽，過去服務年資就等於歸零。
加上政府執法非常不徹底，目前只有約10％不到的台灣企業，真正依法提撥員工退休準備金。曾擔任過勞委會主任委員的詹火生，因而說過一句名言：對勞工而言，退休金「是掛在牆上的牛肉，看得到、吃不到」。老人沒有退休金，在家庭支援體系還比較完整的時代，或許還不會產生老人安養問題。根據內政部調查，目前台灣六十五歲以上的老人，平均擁有的子女數是三．九個，並且幾近一半的老人仍能得到子女奉養。
但是，當二十五年後，預估老人將佔總人口18％，少子或無子，若是也跟現在的老人一樣，沒有退休金可領，老年人的生活，將可能成為嚴重的社會問題。
負擔加在未來老人身上
去年年底，由陳水扁總統召開的經發會，議程中針對勞工退休金條例，已做出修正決策。但因為勞工團體代表堅持「附加年金制」、另一派堅持「個人帳戶制」，會中還有人提出「民間商業保險制」，為了降低矛盾衝突，順利將法條過關，最後竟然做出「三制並呈」的決策。
負責整合這項改革方案的行政院政務委員胡勝正說明，勞工退休金條例早在十年前就開始醞釀修正。但因為各方立場堅持不下，「每個人心中的一制都不一樣」，因此一直無法修正成功。這次三制並呈，至少已把退休金帳戶，從企業改為個人所有，並且已經是可攜帶制，總比延宕不改的好。舊的勞工退休金條例的確非常迫切需要改革。然而這樣的改法，卻又讓不少人覺得太過勉強。
由於這三制，每一制都十分複雜難懂，又都有各自的立意、精神，例如附加年金較有社會主義精神，而個人帳戶則沒有。如何將不同立意精神的制度，混合實施？一直擔任企業人力退休規劃顧問的加得顧問總經理林奇璋就很害怕，若真的按經發會共識實施下去，「你要如何說給大家都懂，懂到會從三制中選出一制？」「你看著好了，一定天下大亂。吵不完了。」一家上市公司的人力資源經理就笑說，未來一個二十二歲的大學畢業生，進入公司上班的第一天，人資主管就會問他一個他可能想都沒有想過的問題：「我們有三種退休制度，請問你要選擇哪一種？」
一位四十歲多的企業高階主管，將退休金條例，與台灣快速老化的社會現實連在一起思考後，十分悲觀地表示，不管政府怎麼修法，「你等著瞧好了，你等著看我的話實現，」不管政府今天承諾未來可以讓勞工領多少退休金，「等二十多年我老了後，不管我今天繳多少錢，我一定一毛也領不到。」他說，因為未來的年輕人很少，沒有那麼多人工作繳錢進去，老人從哪裡領錢？而現在工作所繳的錢，卻都給今日的老人領走了。他的「自救之道」就是買很多保險，以及自己理財儲蓄。
目前台灣的人口結構圖，是腰部突出來，代表青壯人口最多，平均每8.3個工作人口，撫養一個老人。到了二○二五年時，變成只有3.6個年輕人撫養一個老人。因此台灣的老人安養問題，今天並不是嚴重的時刻，問題嚴重會是在二十多年以後。然而政府所實施的老人年金等措施，不僅未替未來老人著想，卻把重點放在照顧目前的老人，而把負擔加在未來老人身上。
目前台灣超過六十五歲的老人，共190多萬人，不管他們是巨富還是赤貧，不管有沒有工作收入，大多數都可以從各級政府、從各種不同名目的預算編列中，每月領到三千元生活津貼。不久前，年滿六十五歲、二○○○年在公職人員財產申報表上申報有存款一千九百多萬、土地十一筆、房屋兩筆的中研院長李遠哲，接到里長伯通知他到里長辦公室，領「老人慰問金」。對此，李遠哲還公開表示他還算年輕，還很有工作能力，應該還不需要被列入老年人口。
老太太「離奇」領大紅包
發生在一位住在屏東縣枋寮鄉地利村的七十九歲老太太身上的故事，更是「離奇」。約兩年前她突然收到政府給她一張通知書，叫她去領十四萬多生活津貼，說是「補發」。她的兒孫輩，聽了後咋舌稱奇的說：「從來都是我們繳稅給政府，哪有政府突然給你一筆14萬的大紅包。真是很怪異。」事實上這位老太太兒孫滿堂，發給她14萬元時，也才賣掉一塊土地，有一筆存款在農會。諷刺的是，這筆錢，老太太也完全沒享受到，全數給了兒子種蓮霧去。而從那之後，她按月拿著通知書去領三千元生活津貼。
在很多政治觀察家的分析中，政府明明財政困窘，還要每年辛辛苦苦編老人年金預算，說穿了不為其他，就為選票。一位經建會官員就私下憂心表示，政府目前的老人福利政策，事實上是讓現在問題不大的老人，把後代子孫的老本都吃光，完全忽略了老化所帶來，對社會經濟、生產力、家庭結構的變化因子。財政赤字因為福利制度節節上升，已經人丁稀疏的下一代，如何承受得起這樣沈重的負擔？
廣告業菁英徐一鳴就認為，與其把錢給不需要的老人，不如把社會弄好一點，做正確的建設投資，讓青壯的這一代，更有機會、本事賺錢，自然有能力去照顧父母。一九九五年，當台灣才剛進入「高齡化社會」不久，《天下雜誌》曾以「養不起的未來」為封面故事，報導老化後的台灣，未來將面臨生產力衰退、年輕世代負擔不起龐大老年人口等嚴峻考驗。
多年後的今天，這個「養不起的未來」，又因為種種大環境變遷因素，包括全球化競爭、中年退休、台灣產業蕭條、各年齡層求職不易，以及政府公共政策的無能失焦等，變得似乎更加養不起。
這會不會是一個笑不出來、無法擁有、也無法面對的未來？
三十到五十歲 - 如何規劃黃金歲月
作者：楊瑪利 2002,2/第249期
養兒防老的觀念正逐漸淡化中。不管已婚、未婚，不管有沒有子女、正在什麼年齡，社會上愈來愈多人，已開始為退休做規劃。他們如何一步步搭建穩固的退休之路？退休要過什麼樣的生活，可以從年輕時就開始想像，並切實規劃執行。
「有一天我跟太太去南卡羅萊納州拜訪她祖父。祖父養了一條狗，那條狗瘦得簡直不像話。我就問祖父，為什麼狗會這麼瘦？祖父說，因為牠吃剩菜剩飯。我更納悶地問，哪條狗不吃剩菜剩飯，也沒看到誰家的狗這麼瘦？祖父這才轉過頭，看看我，語氣深長地說：因為有時候就是連剩菜剩飯也沒有。」「這簡直是一個悲劇。許多美國人都不為退休做準備，未來也會一樣可悲。根據調查，46％的美國人，為退休而積蓄的錢低於一萬美元。在51到61歲的準退休人口中，只有29％的人，積蓄超過十萬美元。而在所有美國勞動人口中，只有19％的人，會每次領薪水時固定提撥一部份積蓄。」
這是刊登在美國一個專門為退休人設計的網站（ThirdAge.com）上的文章。作者的用意在凸顯，老年生活要過好，必須從年輕就開始準備。時空轉到了台灣。不久前媒體報導，一位年近九旬的國立大學退休教授，明明就有個兒子住在台北市，卻與太太兩人「孤苦相依」的住在學校宿舍裡。
一一九代替兒女盡孝
半身不遂的太太常跌落臥床，老教授無法攙扶，經常向一一九求救，近半年來一一九幾乎每三天就出一次勤務去幫忙老夫妻的日常生活。有時甚至只是為了倒一杯水給老太太喝。
很多跡象顯示，中國人幾千年根深柢固「養兒防老」的觀念，已慢慢在淡化中。不管從居住到財務，老人慢慢要走向獨立自主。根據行政院主計處去年最新的人口普查，過去十五年來台灣獨居老人的數量增加近二倍，從11萬9000多人，成長到30萬2000多人。在財務上，根據內政部老人狀況調查，目前只有不到一半、約47％的台灣老人，依賴子女奉養。其他的老人不是靠自己的退休金，就是靠過去積蓄。預估未來，奉養比例還會再下降。
走進台灣第一個民間規劃經營的老人住宅、位於淡水淡江大學旁的潤福生活新象館的大廳，遠眺觀音山與淡水出海口，感覺好像來到了一座五星級飯店。目前共有三百多個銀髮族在這裡養老。十年前參與規劃的潤福生活事業協理廖燿嵩指出，八二年第一次潤福預售時，花了三千萬廣告費，才賣出六戶。八五年第二次推出，也是花三千萬廣告費，賣出六十多戶。後來經過口耳相傳，很快住滿後，到了前年，排隊要住進來的老人，就有一百多個。「這代表台灣的老人，愈來愈可以接受不一定要跟子女同住，」廖燿嵩解釋。
但是住進潤福的成本並不低。一間十五坪的套房，押金要480萬。每個月單人伙食管理費要一萬七千，雙人要二萬七千。而值得注意的是，據潤福總經理陳守仁表示，潤福三百多位住戶中，有八成以上都是老人自己繳押金與月費，很少子女付錢的。有二個女兒的陳守仁，在這裡工作一段時間後，心得是將來要養老，一定要存夠錢才可以，「錢很重要」。八十五歲高齡、從空軍總醫院副院長退休的潤福第一位住戶徐鈞，雖有子女各在台北、美國，但是「我不願意跟子女住，我要自己安排自己。」不管在金錢或精神上，徐鈞可說是典型的現代獨立老人。八十多歲的他還常常上電腦玩遊戲，強調「老了一定要有嗜好，就不會孤單。」經濟上，他不但支付自己生活一切開銷，有時子女工作不順利、缺錢用，他還會幫忙，寄錢到美國。
若訪問目前台灣三十到五十幾歲的這一代父母，對於兒女的期待，他們幾乎都會異口同聲地說：「只要他們不要回來要求幫忙就萬幸了，哪敢奢望他們會養我們。」慢慢的，養育子女在很多父母的心裡，只是一種感情與親情上的需求與義務，而很難要求實質回報。一位四十歲、外商公司的未婚女主管表示，她的父母有時候會為她未婚感到憂心。爸爸跟她說：「我們不可能陪你太久，不能陪你到一百歲。」媽媽常跟她說：「你要多存一點錢，身體要照顧好，因為以後只有你自己一個人。」聽得她有時也心酸。
其實不管結不結婚，不管有沒有子女，未來的老年人，已經注定要靠自己。已有愈來愈多人體認到這種趨勢，而提早規劃。管理顧問公司Accenture副總裁蔡世傑，目前四十五歲，距公司規定的退休年齡五十六歲，還有十多年，就已經在思索退休後要做哪些事情。在他的未來藍圖中，除了財務健全、身體健康外，他希望繼續探索這個世界，因此計劃跟太太經常旅行。另外他希望可以把一生經驗與更多人分享，因此從現在開始，若有到大學兼課的機會，他會很珍惜。
從三十到五十多歲的現代人，他們對退休的想法如何？他們各自採取什麼方式，準備未來？
五十歲已婚女性，中華工程人力資源組經理 - 王中屏：不敢夢想小孩會養我
我只生一個小孩，現在二十二歲，還在念書，他告訴我將來不想生小孩，說很麻煩。都不生小孩了，哪能期望老了後，靠他來養我？我沒有這種夢想。我們這一代是新舊交替的一代。父母沒有那麼多能力幫助我們，但是我們工作了二十多年，有積蓄就一定會幫助下一代。
我記得我從很小開始，就知道要存錢，有一點小小的錢，就捨不得花。但是現在的年輕人真的很會花錢，相當注重休閒娛樂，常旅行。我朋友假日打電話給我，我大都在家，他還會挖苦我：「你怎麼都在家？也不出去玩？」可是常常出去玩，很花錢的。我認為下一代的生活，一定比我們這一代困苦。他們一方面重享受，欲望多，我、還有我朋友，大家都幫小孩辦信用卡，小孩刷多少，我們就付款，他們還要手機，家裡裝寬頻上網。
另一方面他們未來工作不會像我們一樣穩定。所以我們雖然嘴巴不告訴他，事實上私底下都有在為他準備，例如房子，台灣住的成本很貴，一定要幫忙他。我知道這樣做實在很迂腐，但是我的朋友都是這樣的，有的甚至準備現金給小孩。我過了四十歲後，就開始思考退休問題，既然時代已經不流行養兒防老，所以一定要自己準備。那時候我就買了一張商業儲蓄險，繳二十年，預計六十歲可以領幾百萬。今年我又幫先生買了一張年金保險，繳十年後，每年可以領幾萬塊。另外我還有股票、基金投資，不過目前套牢虧損居多。甚至我們在七年前換房子時，就考慮到退休的住處。我先生說要住離醫院近、有山有水的地方，後來就買在基隆長庚醫院附近，那裡靠近海邊，後面就是小山。
將來我老了，也不會介入太多小孩的事情，自己要有生活寄託，老年精神生活才會愉快。像他說不生小孩，就不生，我也不會干涉他。不過我倒是為下一代感到擔憂。我們這一代還有享受到經濟起飛，那是二、三十年前的李國鼎這些人努力的成果。但是現在產業都外移，我屏東老家四、五十歲的鄰居，過去都到工廠上班，現在個個失業在家。不曉得下一代是不是跟我們一樣有機會？
三十八歲單身女性，聯合知識庫行銷與業務總監 - 楊東如：我要存一千萬
多年以來我的感情世界一直浮浮沈沈，沒有依靠，所以大約幾年前，我就開始做退休規劃。我的目標是，我一定要有一筆無所匱乏的金錢做後盾。三十二歲時，我買了儲蓄險，一個月繳近九千塊，十五年後每隔三年可以領二十萬，領一輩子。繳費期間的十五年，還可以每三年領十萬。當年這是六．五％的利率，大家都說比起股票獲利差太多，很不明智，但誰料到今天的銀行利率這麼低？這個投資讓我很安心。
另外，我也買定期定額的基金，每個月扣三千，老實說我都不知道現在有多少錢，因為已經買很多年了。我還每月定存一萬五千元。這是三十歲左右就開始存的，預估二十多年後，可以有五百萬。我奶奶今年九十五歲，爸爸七十幾，伯父、姑媽都七、八十歲。由這個家族史來看，我推測我也會很長壽。
假設我要在五十歲退休，之後還活三十年，每個月生活費若三萬塊，我認為應該要存一千萬才夠。按照上面的計劃，我應該達得到。另外，我也買醫療險。我買了幾家不同的保險公司，這也是一種分散風險。為什麼買這麼多？就是因為我不希望將來老了、病了，成為家人的負擔。
我發現大家對台灣未來幾年的景氣也都不太樂觀，很多企業不是減薪，就是裁減中高階主管。所以個人最好不要有超乎能力的負債，要隨時準備可能被迫提早退休。其實我只是一般上班族，不是一個富有的人，但是還是可以預先做好準備。
五十三歲已婚，前勤業會計師，十六個月前退休-鍾聰明：創業，才能賺大錢
我不買股票，不買基金，也不買儲蓄險。我可以累積財富好幾億，讓我的小孩甚至一輩子都不工作，也可以生活得很好，就是靠風險賺錢，也就是創業。我可以很自豪地說，我是憑本事賺錢，一投資就十幾年，一輩子從來沒有賺過投機的錢。
如果讓我回到四十歲，要開始規劃退休，我的答案還是要創業。靠專業賺錢是辛苦錢，會計師雖然收入高，但都是一個小時、一個小時服務客戶收來的錢，每年還要繳很多稅。靠風險賺錢才會有高倍獲利。創業是很辛苦的，個性上也要能承擔風險才可以。當初幾個朋友要創辦華宇電腦，找我加入，七、八個原始股東湊錢。那時我差不多四十歲，根本沒有什麼積蓄，第一筆一百五十萬，還是公司賣掉一層樓後，我分到的一小部份錢湊來的。
剛開始的五、六年華宇也不賺錢，直到五年前接到一筆大訂單，才確定可以獲利。那幾年虧損，我冒險精神很大，但是家人一直反對，太太小孩怕死了，因為我還一直去借錢，第一次跟銀行借七、八百萬時，還真的會怕，現在叫我去借一億我都不怕。除了華宇之外，這幾年來我還投資好幾家新創公司，有一家即將上市。
創業要有什麼條件？一定要有專長，像我一個工作做二十七年，到五十一歲退休，都沒有換過公司。平常還要累積人脈，認得一些人，取得機會，加上你要有判斷力，對新創公司可以提供附加價值。我年過四十歲後，就每個月做個人的資產負債表、現金流量表，我隨時都在想，我幾歲時，父母親幾歲，小孩幾歲，負擔多少，每年可以剩下多少錢。
在剩下的範圍內再去做該做的事情。台灣投資的機會還是很多的。
三十歲未婚女性，專職翻譯工作 - 嚴韻：我常跟朋友比窮
我清大外文系畢業，到英國念戲劇碩士。回台灣後做了幾個辦公室工作，都做不到一年，因為不喜歡，所以這三年就專職做翻譯。我一個人從高雄搬來台北住，因為這份工作很需要文化刺激，需要人脈、朋友，住在台北比較方便。
但是，最近我一個人住久了，至今也還沒有合適的結婚對象出現，就慢慢會想很多。想今後會不會結婚，就算結婚，我也抱定不要生小孩，這樣的話，大概我老了就不會有人照顧我，那我老了要怎麼辦？我現在又該怎麼做？我是鐵定不生小孩的。因為我喜歡自由、創作、旅行，若有了小孩會是很大的不方便。世界人口不是已經太多了？不需要再多生。
我雖然不會去借錢來消費，也不太買名牌，但是我算很會花錢的。台北生活費很貴，租房子一個月就要一、兩萬，我常常出國旅行，下一次計劃去非洲坦尚尼亞看野生動物。我常買一大堆書，我還養了三隻貓做伴，這些貓基本開銷也很大，要飼料，要打預防針等。每次翻譯完一本書，便會慰勞自己，去吃一頓大餐或旅行。所以我常跟朋友比窮。有一次聽到一個朋友已經存了一百萬，我還覺得有點悲傷，自己怎麼那麼不行。但是為了多存一點錢，讓我不旅行、不買書，那也不可能。所以我就想應該多賺一點錢。所以去年開始接翻譯的工作，比以前積極，一整年就翻了五本半的書。
另外，我現在慢慢在調適自己，可以的話，除了繼續做翻譯，還可以找其他工作，例如教書，以及掌握可以多存一點錢的機會。不結婚、不生子，我覺得都不會怎麼樣。晚年很重要的，除了錢，還要有好的人際網絡、健康，這才是最重要的。
儲蓄一千三百萬的祕訣
作者：洪震宇 /第249期
在這個全球股市下跌，共同基金虧損連連，銀行利率降到歷史新低的年代裡，從保守型到積極型的投資者，該如何做聰明的資產配置？規劃退休理財之前，要了解自己的投資觀念與需求，並與理財顧問溝通，找到最適合的理財工具。
四十歲的媒體工作者周國偉有個夢想，由於沒有生小孩，五十歲退休之後，和太太住進舒適的老人住宅，到處旅遊、享受美食。但前提是在十年內累積一千萬的退休金。這一千萬要怎麼來？即將繳完房貸的周國偉，想藉由薪水與投資股票來完成夢想，但想到這兩年股市變動劇烈，他心裡也頗為擔心。
現在連保險公司也不保險了。保險公司過去賣平均預定利率在7％以上的保單，現在利率已經降到3％以下，造成保險公司龐大的資金運用壓力，甚至可能發生倒閉危機。「你相信保險公司會活的比你久嗎？」一位會計師質疑。在這個不確定的年代，退休生活勢必要靠自己，該怎麼規劃退休理財，卻讓人既期待、又怕受傷害，但是人還是要退休，更需要理財計劃來規避風險。
一、退休該準備多少錢
每個人財務與生活狀況不同，退休需要的生活費用也不同，瑞泰人壽市場企劃處經理林慧貞估計，退休後的生活費大約是目前收入的七成，因為交通與房租等費用減少，卻增加旅遊與醫療費用的支出。台灣花旗銀行調查，國人希望退休的年齡平均在五十四歲，退休後平均每月生活費需要3萬7,000元。
但是內政部對國民生活狀況調查顯示，台灣目前六十五歲以上老人的主要經濟來源，將近五成是子女奉養，平均每月生活費用在9,400元。3萬7,000元的理想，與9,400元的現實有很大的差距。花旗銀行分行與投資業務負責人管國霖估計，現代人壽命愈來愈長，假設五十五歲退休後再活三十年，以每個月3萬7,000元的生活費計算，不包括通貨膨脹的影響，至少要準備1,300百萬的退休金。1,300萬對一般人而言，宛如是個天文數字。花旗銀行的調查也顯示，三十八歲以上的受訪者，有五成還沒開始為退休做準備。
比較各國的理財行為，台灣人集中在存款與股票，但是在長期投資的退休保險金、固定收益的債券比重卻過低。（表一）「國人喜歡短線操作，對退休卻缺乏有系統的規劃，」怡富投顧總經理蕭碧華一語道破台灣人的理財觀。根據怡富理財網（www.jfrich.com.tw）以每年投資報酬率10％來計算，預計五十五歲退休的人，如果現在是二十五歲，每個月要投資5700元；四十歲的人每個月必須要投資3萬1000元才能累積1300萬元。如果是保守的定存族，用利率5％來計算，二十五歲的人每個月要存1萬5000元，四十歲的人每月則需要存4萬8000元。從複利與時間的角度來看，管國霖認為，提早投資的壓力比較小，而且不同的投資工具會有不同的效果。由於過去股市一五％高報酬的榮景不再，他有些悲觀地說：「未來有10％就已經不錯了。」
二、要有長期投資與分散風險的觀念
一千三百萬要怎麼累積呢？保誠人壽業務發展董事陳建忠認為，投資是一個非常理性的行為，「不是miracle（奇蹟），而是需要discipline（紀律）。」什麼是投資紀律？台大財金系教授邱顯比直截了當地說：「長期投資與分散風險。」
長期投資真的能賺到錢嗎？投資台灣要小心
台灣股市是個淺碟市場，起伏波動大，過去十年來，股市曾經一年上漲79％，也曾重挫43％，平均投資報酬率竟不到2％。投資人要考慮分散風險的重要性，不能把雞蛋全押在一個籃子裡，例如投資區域、投資組合與時間上的分散。（表二）「台灣一年就算長期投資了，」群益投信執行副總經理陳忠慶認為，由於台灣股市變化太快，為了降低風險，他建議台灣與國外投資要並重。
美國股市可以長期投資
相對於台灣，美國股市就比較穩定。美國股市在一九二九年崩盤之後，道瓊指數曾跌到100點以下，七十年後，指數已經攀上一萬點；代表高科技的那斯達克指數，三十年前只有100點，目前卻已攀升到2000點。雖然九一一恐怖份子的攻擊，使許多人對美國前景也不再那麼樂觀，但是缺乏替代選擇標的下，一般人仍看好美國。「經濟走勢一定是往上發展的趨勢，未來也是如此，」花旗投顧協理曾慶瑞指著美國股市走勢圖帶點樂觀地說。
陳忠慶以自己為例，他投資四萬美元在美國基金，儘管遇到全球股災，十三年下來投資報酬率仍高達四倍。「因為退休之後才要用，只要挑對基金，我就放著不管它，」陳忠慶胸有成竹地說。但是加得顧問公司總經理林奇璋，投資在美國的基金也有十多年，卻沒賺到錢。邱顯比建議，未來股市波動性比以前更劇烈，一次下跌就會吃掉過去累積的獲利，要定時檢視自己的投資組合，適度做獲利了結，不能像過去一直抱著不動。當投資報酬率達到自己的預期，例如50％，可以先實現獲利，因為未來變動性實在無法預料。
三、如何選擇投資工具
先了解自己的投資觀念
由於投資報酬率與風險成正比，投資之前，先了解自己的投資觀念，是積極、穩健還是保守，能夠承擔的風險是多少，才能選擇適合自己的投資工具。選擇投資工具之前，要先準備三個月到半年生活費的現金，以防萬一。「否則這邊卡住了，那邊也卡住了，還要變現一些投資的資金，划不來，」擁有精算師執照的林奇璋說。
積極的投資工具包括股票、期貨等衍生性金融商品；穩健的工具有股票型基金、投資型保險商品；保守的工具包括債券、儲蓄險、年金險與定存。
定存不是好的投資工具
一位長期投資國內高科技股票的上市公司主管，目前仍陷在套牢的泥沼中。現在她參加郵局的定存，每個月固定繳一筆錢，五年後可以領回一百萬。「現在只要可以領到一百萬我就很高興了，」過去慘痛的教訓，讓她心有餘悸。邱顯比一聽到把資金都擺在定存，立即說：「若是三十年都擺定存，那鐵輸的，沒有救。」
他解釋，定存利率已經降到3％以下，複利的效果不如其他投資標的，而且每年的通貨膨脹會吃掉部分定存的利率，萬一利息超過27萬，還會被政府課稅。
基金最穩健
共同基金是一種組合的觀念，一支基金至少投資三十支股票，可以排除單一股票的風險。由於基金類型種類繁多，有股票型、債券型、平衡型（投資股票與債券，風險與報酬介於股票與債券之間），也有單一國家（例如台灣、美國）、區域（例如北美、亞洲、歐洲、全球）、產業基金（例如高科技、生化）。
陳忠慶建議，投資人只要挑選各類型基金排名在一年、三年、五年甚至十年都維持在前四分之一，代表操作績效穩定，不會大起大落（關於如何選基金，請參閱《天下雜誌》二四六期）。但是投資時間最難拿捏，不知道何時是適當的投資時點。投資專家們都推薦定期定額扣款的方式（例如每個月固定時間扣款投資，類似儲蓄），不用擔心投資時點的問題，也能攤平投資時點的風險。
保守投資人的資產要有五成放在債券、定存與儲蓄險
曾慶瑞建議，保守的投資人可以將股票型基金的投資比重降到五成，其他則是債券、定存與儲蓄險。此外，保守的投資人也有新選擇，由於利率不斷下降，今年壽險業推出新的商品：投資型保險與利率變動型年金。
過去傳統的儲蓄險是固定利率（過去儲蓄險利率平均在7％，這些保單都已停售，目前保單利率都在4％以下）。這兩種新商品利率設計則是浮動的，風險與報酬都轉嫁到消費者身上。投資型保險結合基金與死亡保障，投資人可以選擇保險公司提供的基金，再加上一筆固定的死亡保障金額給受益人。
例如投資基金的成本是50萬元，保障部份是100萬，基金可能獲利也可能虧損，但萬一發生事故時，100萬的死亡保障不會改變。傳統的壽險在保障其他受益人，年金則是保障個人退休的生活。新推出的利率變動型年金是根據銀行定存利率的變動調整保費，保戶每期給付一定的金額，到退休之後，保險公司每年或每月再給付年金，直到保戶過世為止。
「這是一種定時定額的長期投資，而且也是強迫儲蓄，」ING安泰人壽總經理石寶忠認為，如果不願投資基金，年金也是一種選擇。這兩種商品都是個人分離帳戶（類似銀行戶頭），獨立於保險公司之外，「萬一保險公司倒閉，仍可以保有資金，」保誠人壽業務發展董事陳建忠說。
投資風險與年齡成正比
不論投資觀念是積極還是保守，投資風險與年齡卻是成正比。邱顯比解釋，年輕時可以承受比較高的報酬與風險，但隨著退休年齡的接近，就要確保累積的財富不會縮水。他建議一個高低風險資產分配的小訣竅：「一百減去歲數。」例如一個三十歲的人，七成資金可以放在股票或股票型基金，三成放在定存、債券等穩當的投資上，如果是五十歲以上的投資人，大部份的資金就要轉為定存與債券。
四、累積財富前先買保險
計劃累積退休金之前，要先想到保險。每年繳二十萬保費的退休會計師鍾聰明強調，人有旦夕禍福，理財之前要先有最低的人生保障。
ING安泰壽險顧問林梅華認為，有家庭的人要買壽險或意外險，讓家人有保障、無後顧之憂；單身的人，最擔心老年之後沒人養，需要購買醫療與重大疾病險。買保險不是高枕無憂，而是萬一老年身體出問題時，能有一筆資金來解決醫療費用，「否則辛苦賺來的錢全都變成醫藥費了，」林梅華說。保險與投資費用該如何運用？ING安泰人壽總經理石寶忠建議，要注重投資與保險的均衡，每個月收入的6％用在投資，四％提撥為保險費用。
雖然保險是退休理財必要的工具，但是保險公司的經營情況卻令人憂心。根據《天下雜誌》一千大企業調查，二○○○年保險業營收成長為18.69％，資產報酬率卻是負3.74％。除了幾家本土的老牌壽險公司之外，其他成立不到十年的保險公司都呈現虧損狀態。保戶該如何選擇保險公司？由於保險公司財務資料非常複雜，邱顯比建議，具有外商背景或是資產規模較大的本國保險公司比較安全。對一般薪水階級而言，到底1300萬的退休金是不是天文數字？如果找到好的長期投資工具，注意分散風險的原則，這一定不是登天難事。
遠離惱人的慢性病
作者：洪震宇 /第249期
根據調查，台灣有三分之一的老年人，日常生活常受慢性病影響，包括高血壓、心臟病、糖尿病等。要避免這些疾病，有哪些方式？要做個身心都健康的退休老人，如何從年輕開始準備？定期運動，可以改變生活習慣，也給自己一個放鬆的空間。
退休十年，今年剛滿六十歲的吳先生，長久以來受高血壓所苦，最近又發現罹患糖尿病，他立即告訴年輕的女兒可能會遺傳，要及早預防慢性病的發生。「我每天只能吃一片柳丁，三片餅乾，」他笑著說，但想起這十多年為了控制高血壓的辛苦歷程，心裡不免有些感嘆。
疾病不再是老年的專利，這幾年，英年早逝的例子非常多，例如女星鄒美儀、前味全公司總裁黃南圖因癌症而驟然過世，處理台商在大陸法律事務的律師袁台龍死於心肺衰竭，都令人不勝唏噓。在這個不確定的年代下，完美的退休生活，必須做理財規劃來避免風險，健康之路也要提早準備，逐步排除阻礙。根據內政部統計，國人十大死因中，癌症、腦中風、心臟病、糖尿病就包辦前四名。除癌症外，這些死因的背後，就是苦惱現代人的慢性病在作祟。包括糖尿病、心臟病、高血壓、高尿酸血症與肥胖。例如美兆診所對健康檢查會員統計的十大健康警訊排行榜，尿酸過高、體重超重、血脂肪不正常與血壓過高，都高居榜上，可以看出慢性病的嚴重性。
「慢性病最可怕在於引發合併症，」台北市立中興醫院家醫科主任吳佩娟說。
例如糖尿病容易和高血壓引發冠狀性心臟病，尿酸過高也會併發糖尿病與心血管疾病。肥胖不只是外觀問題，也成為慢性病。根據衛生署的國民營養調查，中年肥胖比率已經高達中年人口的三成。「慢性病幾乎都跟肥胖有關，」台北市立中興醫院營養師童鈺雯說。
該如何防止健康亮紅燈呢？
一、注意飲食與生活習慣
慢性病的產生，除了遺傳因素，生活習慣與飲食也有很大的影響。日本天皇家族的家庭醫師日野原重明甚至認為，慢性病應該改稱為生活習慣病。 例如生活壓力過大，缺乏運動，暴飲暴食，抽煙喝酒，嗜食油炸食物、動物性脂肪與內臟，就容易造成膽固醇過高、高血脂，以及尿酸過高，容易引發心臟病、痛風。
「最好每天五蔬果，」童鈺雯建議，每天要吃三盤青菜與兩顆水果，吃東西改用低油、植物性脂肪、低鹽與少糖的食物，例如五榖類、豆製品。
二、定期做健康檢查
吳佩娟分析，慢性病最容易發生的高危險族群，就是中年人，例如四十五歲以上的男性，與更年期之後的女性，以及有家族遺傳病史的人。前三軍總醫院院長、現任美兆健檢中心總院長宋丕錕強調，預防要愈早愈好，等到成為高危險族群就來不及了，「以前養成的習慣，四十五歲之後就能改的過來嗎？」
宋丕錕建議，年輕時就要三年定期做健康檢查，了解自己的身體狀況，特別是有家族遺傳病史的人更要提早預防，四十歲之後就要每年定期檢查，身體如果有異常現象，要馬上到醫院進一步診斷。今年四十六歲的ING安泰人壽資深副總經理蔣國樑，過去工作壓力大，個性要求完美，愛吃美食、抽煙喝酒，去年因為心肌梗塞住院開刀，朋友們戲稱他「蔣開心」。走過這趟鬼門關，現在蔣國樑每天固定運動，戒菸戒酒，多吃生菜、水果與五穀雜糧米，因為瘦了十公斤，整個人看起來神清氣爽。
三、給自己放鬆的空間
現代人除了飽受慢性病帶來的病痛，心理健康的問題也逐漸蔓延。擔任多年心理師工作的羅昭瑛觀察，現代人的壓力與憂鬱情況已經開始亮紅燈。壓力除了可能導致心臟病，長期失眠與腸胃不佳的情況會讓身心更加惡化。「要從忙碌的生活中給自己一個放鬆與思考的空間，」她建議。
例如維持運動習慣，並利用休假停下腳步，回顧自己的生活與工作情況，滿不滿意、喜不喜歡，該如何調整，而不是一味地往前衝。今年三十五歲、工作忙碌的花旗銀行分行與投資業務負責人管國霖，會定期給自己喘息的空間，而且逐步進行他的退休計劃。他預計十年後退休，去找尋一塊淨土自己蓋房子住，重拾年少的夢想，盡情閱讀文學書籍與看舞台劇、歌劇。
目前管國霖努力工作與累積財富，希望能早日完成退休之夢，但是他仍然善於安排休閒生活，例如前陣子去看表演工作坊的舞台劇，還到紐西蘭度假。「金融事業是一段精采的演出，卻不是我個人成長想要的東西，」管國霖從小都被要求樣樣第一名，他希望退休後能有自我思考空間。
四、維持人際關係與培養嗜好
從諮商經驗中，羅昭瑛建議，退休前要注意維持人際關係，也要培養專業的嗜好。過度投入工作，容易忽略家人與朋友，忘了培養工作以外的興趣，等到退休之後，突然會發覺不知如何與家人、朋友，甚至是自己相處。 一位剛退休的證券公司主管，小孩在外地讀書，太太有自己的交友圈，他突然覺得整日無所事事，心情非常落寞孤單，覺得生命一片空白，半年之後竟得了憂鬱症。經過心理師的建議，他開始學書法，也交到喜愛書法的朋友，打開他的交友圈。
五十三歲的退休會計師鍾聰明，則是退休後人生依然多采多姿的例子。 他回憶國中時，每天要騎四個小時的腳踏車來回學校，養成他鍛鍊體力的習慣，現在他每週固定打羽毛球與高爾夫球，雖然退休了，依然擔任許多上市公司的顧問，除了提供專業意見，也是要維持人際關係。「每天吃得好睡得好，除了矮一點，其他都perfect（完美），」身高一六一公分的鍾聰明笑著說。
根據中研院經濟研究所研究員陳肇南撰寫的《快意銀髮族》一書中指出，退休的銀髮歲月要過的快樂，必須重視五個條件，包括：健康、居住安排、社會網絡、休閒活動與年齡。 除了重視身體健康與人際關係、規劃退休生活，陳肇南也強調，老年人的生活滿意程度隨年齡增長而遞減，因為身體健康與喪子、喪偶等人生重大事件的發生，平常一定要有所心理準備，衝擊來時要做妥善因應。
完美的退休，需要財富與身心健康的均衡。正在為生活衝刺，憧憬退休生活的現代人，應該要不時停下匆忙的腳步，調整自己的生活習慣，不要變成慢性病與壓力的俘虜。正如《康健雜誌》一再提出的呼籲，健康是需要學習的，健康最後也還是要靠自己。
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十年前，台灣人口的平均年齡是29歲，
現在，台灣已經是一個33歲的中年人。
台灣老得好快[
今日的台灣，正繼日本後塵，
搭上人口老化的快速列車，
快速老化的台灣，
將如何衝擊社會上的每一個人？
不同年齡層的個人，又該如何為未來做準備？
請參考以下四篇文章
《趨勢篇》 更加養不起的未來？
人類愈來愈長壽，卻發現中年失業愈來愈顯著。撫養老人的壓力愈來愈重的同時，愈來愈多的年輕人卻變成父母的「寄生族」。二十年後，你的未來更加養不起。誰在剝奪你的未來？如何因應？
《個人篇》 如何規畫黃金歲月
養兒防老的觀念正逐漸淡化中，不管已婚、未婚，有沒有子女、正在什麼年齡，社會上愈來愈多人，已開始為退休做規畫。他們如何一步步搭建穩固的退些之路？
《理財篇》 儲蓄一千三百萬的秘訣
在這個全球股市下跌，共同基金虧損連連，銀行利率降到歷史新低的年代裡，從保守型到積極型的投資者，該如何做聰明的資產配置？
《健康篇》 遠離惱人的慢性病
根據調查，台灣有三分之一的老年人，日常生活長壽慢性病影響，包括高血壓、心臟病、糖尿病等。要避免這些疾病，有哪些方式？要做個身心都健康的退老人，如何從年輕開始準備？
更加養不起的未來？
作者：楊瑪利 2002,2 ／天下第249期
人類愈來愈長壽，卻發現中年失業愈來愈顯著。撫養老人的壓力愈來愈重的同時，愈來愈多年輕人卻變成父母的「寄生族」。二十年後，你的未來會更加養不起。誰在剝奪你的未來？如何因應？生育率降低，不生小孩的家庭也愈來與多。父母與年幼子女其樂融融的畫面，將會愈來愈少見。
台灣老的好快
自從八年前台灣六十五歲以上老人佔總人口7％，正式邁向聯合國定義的「高齡化社會」後，台灣老化的速度，已快堪稱世界第一。過去多年來，世界媒體常把關注焦點放在亞洲最大經濟體日本，並稱日本是世界老化速度最快的國家。
但在世界媒體關注焦點之外的台灣，其實也已悄悄地步上日本老化的軌道，甚至速度有可能超過日本。根據經建會人力規劃處的人口推估，日本老人佔總人口比重從10％增加到20％，預估將花二十四年。但台灣預計將只花二十二年，於二○一一年，老人將佔10％，二○三三年達20％。經建會人力規劃處專門委員王玲指出，若跟歐洲已經老化社會做比較，瑞典、丹麥、德國、瑞士、荷蘭、芬蘭等國，幾乎都是花五十年到八十年，才達到老化人口達20％。但是台灣，卻將在三十多年內就達到其他國家老化的程度。
搭上老化的特快車
為什麼別的國家老化速度像坐慢車，而台灣像坐特快車一樣？王玲指出，主要原因是歐洲國家生育率是慢慢下降，而台灣卻在很短的時間內，婦女生育率下降到幾乎是世界最低的水準。
民國五十年時，台灣每位婦女生5.58個小孩。若將二十五年當作一個世代，民國五十年出生的婦女，到了民國七十五年輪到她們生育時，卻只生1.67個小孩，減少到剩三成。去年台灣景氣不佳，很多家庭不敢生小孩，台灣婦女生育率更是創下歷年新低，只剩1.485。「才一個世代的時間，就讓台灣的人口低於替代水準（一個婦女生二個小孩），」中研院社會科學研究所研究員陳寬政指出。
但是，當台灣正搭上一部堪稱世界上速度最快的人口老化列車，向前疾駛時，來自全球以及台灣的經濟、企業、社會等發展趨勢，卻跟老化社會的需求，愈來愈悖離。幾股正在發展中的趨勢，讓逐漸老化的台灣，再增添憂愁。
趨勢的發展，或許真的是很無情。一方面，當人類的壽命愈來愈延長，基因科技突飛猛進，預言家紛紛預測，人類將來可以活到一百二十歲。世界管理大師彼得杜拉克甚至已多次呼籲，應該把沿用已久的退休年齡，從六十五歲往後延到七十歲。諷刺的是，整個世界職場的發展，對於中高齡就業者卻愈來愈無情，被迫提早退休的趨勢已愈來愈明顯。
根據曾獲美國《商業週刊》推薦好書之一的《職場啟示錄》一書指出，由於企業要求彈性、應變，而年齡與僵化，被畫成等號，使得現代的職場對於年齡要求愈趨年輕化，好似「個人經驗累積之後，就失去價值了」。作者查理．塞尼特指出，很多企業施加要求退休的壓力給坐五望六的員工，即使他們心智上正值顛峰。
在美國，五十五歲到六十四歲的男性仍在職場的比率，從一九七○年的80％，降到一九九○年的65％。法國步入中年晚期的男性在職場的比例則從75％，降到40％。德國從80％，降到50％。
凶悍的大陸女主管
在歐美，愈來愈多四、五十歲的人，不管是出於自願或非自願，都要開始準備退休。這種現象，也同樣發生在今日的台灣。許許多多台灣人，在近幾年被迫離開了工作崗位。前年台灣因為關廠、歇業的失業勞工，達到十萬人時，就已經引起社會極大震撼。去年一整年，人數竟還高達二十四萬人。其中又以中高齡失業為主。
不久前，在台北一場小型教會聚會中，現場四位均在企業中擔任中高階主管的五十歲左右男士，共同「分享」了他們目前的最大憂慮：失業。不管是在外商或本國企業服務，這些教友的公司都正面臨縮編或合併，已經有一批又一批的員工被資遣。其中一位剛負責資遣掉公司裡二百位員工，他不知道，哪一天會輪到他？還有一位，最近迎接了來自大陸的女主管當上司，「一付很狠、很不講理，擺明要讓你混不下去，自己走路的樣子」。
台灣某知名企業，最近悄悄地進行「大量資遣員工方案」。全公司近三百人，只有十多位一級主管沒有被資遣，其他人統統在一個月前收到資遣通知書。多位即將符合退休資格的資深員工，在這波資遣中，都只領到退休金的一半。一位學校畢業後就進這家公司服務快二十年的員工，一直以為會在這家公司做到退休，「從來沒有想過會有這麼一天」。「老闆很可憐，轉投資都失敗，但是員工也很可憐，我們把大部份青春都投放在這裡。要我們體諒老闆，誰來同情員工？」他說。
九分之一延後畢業
還不過是十年前，不管在美國還是台灣，大多數四十多歲以上的工作者都很穩定，何時退休、可以領到多少退休金，是早就可以算出來的。但是，現在大家對於職場都不再這麼信心滿滿。
職場趨勢不僅對﹁準老年﹂的中高齡不利，也對二十多歲的社會新鮮人愈來愈不利。從日本到台灣，慢慢出現所謂「單身寄生貴族」，年輕世代不僅不能接替父母承擔家計，反而持續成為父母的負擔，等於吞噬了未來老人的養老本。這對正快速老化的台灣社會，無異雪上加霜。《單身寄生時代》是不久前日本出版的新書，描繪日本在泡沫經濟十年後，終身雇用制瓦解，年輕一輩根本連進入企業工作的機會都沒有，造成一群總數約一千萬人、年紀在二十到三十五歲間的日本年輕人，住父母的、吃父母的、用父母的，到了應該獨立自主的年齡，卻仍依賴父母。
日本年輕人求生不易的現象，也造成了晚婚、不婚、生育率降低等人口衰退現象。日本婦女生育率早已低於退代水準，二○○○年時，平均每位婦女只生育一．四個小孩。有趣的是，日本年輕一代從小在優渥環境中長大，儘管成年了仍依賴父母，多數人也只靠打零工賺零用錢，但是仍講究穿名牌、享受美食、經常出國旅遊等較貴族的生活方式。作者山田昌弘因而稱這群人為「單身寄生貴族」。
年輕人愈來愈難獨立的狀況，也已發生在台灣。首先，工作是愈來愈難找了。根據教育部統計，去年台灣的應屆大學畢業生人數十萬多人，其中約九分之一選擇延後畢業，主要原因是「不想一畢業就失業」。而截至去年年底，據104人力銀行統計，去年畢業的社會新鮮人，仍有四成找不到工作。甚至就算找到工作，社會新鮮人還面臨起薪比往年低的狀況。據104人力銀行統計，今年新人起薪約比往年低5％。迎接台灣年輕世代就業挑戰的，除了台灣本身景氣衰退、產業外移外，還有來自大陸對岸年輕人的競爭。大陸經濟崛起對台灣人就業的排擠效應，已經逐漸引起關注。
五年前將太太、小孩移民到美國矽谷，自己留在台灣從事廣告工作的達一廣告執行創意總監徐一鳴，這幾年在台灣、矽谷、大陸間跑來跑去，對此就有深刻感受。他指出，對台灣就業者而言，以前大陸根本不存在，現在多了十二億人來跟你同台競爭。以前台灣人只要奮發向上，就可以有不錯的成績。現在根本是形勢不由人，台灣就業者不只跟台灣人競爭、跟大陸人競爭，甚至在全球化人才四處流動的情況下，台灣人還必須跟世界人競爭。他舉例，最近矽谷地區一批批軟體人才被資遣，包括印度軟體工程師，一下子被資遣上萬人，這些人工資低，若是被引進台灣，那不是對台灣軟體人才造成排擠？
休閒玩樂排第一
根據主計處調查，台灣二十五到二十九歲的失業率，在民國八十二年以前都低於2％，八十五年後突破3％，到去年底已達6.3％。三十到三十四歲的失業率，也從八十五年2％，持續上升到近5％。這群失業年輕人就可能持續成為父母的負擔，連帶也會使台灣整體的結婚率、生育率均下降。
跟日本年輕世代相似的是，台灣年輕一代，雖然賺錢不一定比父母輩多，但卻比父母輩更重享受、休閒與消費。東方廣告公司去年曾針對台灣地區一千三百多個、年齡在十三到六十四歲間的消費者進行消費行為調查。結果發現，在金錢運用觀方面，二十到二十九歲的族群，排名第一的是「休閒、應酬與玩樂」。對比四十到四十九歲的族群，排名第一位是「自己存起來」。
年輕人賺錢能力沒有提升，倒是消費能力提升不少，讓愈來愈多目前五十歲左右的父母們已有領悟，年輕世代的未來可能比他們差。半年前《天下雜誌》曾經做過一次民意調查，其中問到：「你覺得二十年後的台灣，下一代的生活，會比現在好或壞」時，55.4％的受訪者表示，下一代會過的比現在差。
因此，目前許多父母在努力存老本的同時，也會幫子女預備未來。現代的父母，養兒育女的重擔是愈來愈難放下。例如，五十多歲的中研院經濟所研究員陳肇男就非常典型。當年他出國念碩士、博士，都是想盡辦法拿到獎學金才出得了國。現在他送一個兒子到美國讀大學，一年就要一百萬，「一代一代間，真的差很多，」他有感而發地說。
一直從事台灣人口老化相關研究，不久前才出版《快意銀髮族》一書的陳肇男，有兩個小孩，他計劃每人各準備一棟房子給他們。另外，他自己還必須存五百萬現金，因為「住高級老人住宅，押金不就是將近五百萬？」ING安泰人壽總經理石寶忠，只有一個兒子，正念高中。他說「養兒會防老嗎？不敢這樣想，只要以後不要回過頭來要我幫忙，我就阿彌陀佛。」石寶忠在美國有一個二十萬美元的投資，是保留將來讓兒子出國念書用的。
伴隨台灣走向老化的是獨居多、離婚多、未婚多、無子女或少子女的一代。這等於宣示傳統中國家庭支援體系，正逐漸解體，未來老人心理與安養問題，將比現在嚴重許多。台灣的「孤家寡人」，是愈來愈多了。根據主計處人口調查，過去十年來台灣地區家庭結構，「單身家戶」所佔比例，已從13.4％，提升到21.6％。「兩人家戶」也從佔12.7％，提升到17.4％。而「父母與未婚子女」同居的核心家庭，比重則下降，從63.6％，降為55％。
已經在人口老化問題上專研多年的中研院社會所研究員陳寬政預估，二、三十年後的台灣老人中，大概有四分之一是沒有子女的，「太多的人沒有下一代，」令他十分感傷。雖說養兒不一定能防老，但是子女對老年人的感情支柱，還是很重要。傳統中國老人最大的享受之一是含飴弄孫，但是未來很多老人，「根本沒有兒女，又哪來孫子？」中研院經濟所研究員陳肇男說。
七十二歲、從高雄港務局退休的林昌煒，退休後曾跟兒子、孫子一家人住在一起。雖然兒孫也很孝順，也會負擔兩老的生活費，但是三代人生活習慣不同、作息時間不同、連喜歡看的電視節目也不一樣，覺得「要彼此遷就，有點痛苦，」因而與太太搬進了淡水潤福老人住宅。儘管老了還是要自己住，但是他內心深處還是覺得，結婚多年、四十歲出頭的女兒，應該生個小孩。他表示，女兒現在不用負擔子女教育費等，壓力很輕，但老了可能就不太好，「子女也是一種依靠，感覺有保障，」他說。令人憂心的是，正當家庭支援體系逐漸解體時，整個國家的社會、經濟、福利制度的設計，卻遲遲未為老人化社會做準備。
幾十年來，台灣的勞動者中，確定能領到退休金的，一直只有軍公教。除此之外，總數約550萬的台灣勞工中，約只有25％在大公司或國營企業服務的勞工，確定能領到退休金。為什麼大家領不到？根據勞委會顧問、前立法委員劉進興分析，主因是勞保退休條例規定，勞工必須在同一家企業，服務滿二十五年或滿十五年、年滿五十五歲，才能請領退休金。
企業壽命十三年
但台灣以中小企業為主，而中小企業的平均壽命卻只有十三年，使得許多勞工根本還沒有機會領退休金，公司就關門倒閉。而且，按現行條例，退休準備金由公司提撥，存進公司帳號，寄放於中央信託局。因為不是勞工的個人帳戶，也不是可攜帶制，員工若是跳槽，過去服務年資就等於歸零。
加上政府執法非常不徹底，目前只有約10％不到的台灣企業，真正依法提撥員工退休準備金。曾擔任過勞委會主任委員的詹火生，因而說過一句名言：對勞工而言，退休金「是掛在牆上的牛肉，看得到、吃不到」。老人沒有退休金，在家庭支援體系還比較完整的時代，或許還不會產生老人安養問題。根據內政部調查，目前台灣六十五歲以上的老人，平均擁有的子女數是三．九個，並且幾近一半的老人仍能得到子女奉養。
但是，當二十五年後，預估老人將佔總人口18％，少子或無子，若是也跟現在的老人一樣，沒有退休金可領，老年人的生活，將可能成為嚴重的社會問題。
負擔加在未來老人身上
去年年底，由陳水扁總統召開的經發會，議程中針對勞工退休金條例，已做出修正決策。但因為勞工團體代表堅持「附加年金制」、另一派堅持「個人帳戶制」，會中還有人提出「民間商業保險制」，為了降低矛盾衝突，順利將法條過關，最後竟然做出「三制並呈」的決策。
負責整合這項改革方案的行政院政務委員胡勝正說明，勞工退休金條例早在十年前就開始醞釀修正。但因為各方立場堅持不下，「每個人心中的一制都不一樣」，因此一直無法修正成功。這次三制並呈，至少已把退休金帳戶，從企業改為個人所有，並且已經是可攜帶制，總比延宕不改的好。舊的勞工退休金條例的確非常迫切需要改革。然而這樣的改法，卻又讓不少人覺得太過勉強。
由於這三制，每一制都十分複雜難懂，又都有各自的立意、精神，例如附加年金較有社會主義精神，而個人帳戶則沒有。如何將不同立意精神的制度，混合實施？一直擔任企業人力退休規劃顧問的加得顧問總經理林奇璋就很害怕，若真的按經發會共識實施下去，「你要如何說給大家都懂，懂到會從三制中選出一制？」「你看著好了，一定天下大亂。吵不完了。」一家上市公司的人力資源經理就笑說，未來一個二十二歲的大學畢業生，進入公司上班的第一天，人資主管就會問他一個他可能想都沒有想過的問題：「我們有三種退休制度，請問你要選擇哪一種？」
一位四十歲多的企業高階主管，將退休金條例，與台灣快速老化的社會現實連在一起思考後，十分悲觀地表示，不管政府怎麼修法，「你等著瞧好了，你等著看我的話實現，」不管政府今天承諾未來可以讓勞工領多少退休金，「等二十多年我老了後，不管我今天繳多少錢，我一定一毛也領不到。」他說，因為未來的年輕人很少，沒有那麼多人工作繳錢進去，老人從哪裡領錢？而現在工作所繳的錢，卻都給今日的老人領走了。他的「自救之道」就是買很多保險，以及自己理財儲蓄。
目前台灣的人口結構圖，是腰部突出來，代表青壯人口最多，平均每8.3個工作人口，撫養一個老人。到了二○二五年時，變成只有3.6個年輕人撫養一個老人。因此台灣的老人安養問題，今天並不是嚴重的時刻，問題嚴重會是在二十多年以後。然而政府所實施的老人年金等措施，不僅未替未來老人著想，卻把重點放在照顧目前的老人，而把負擔加在未來老人身上。
目前台灣超過六十五歲的老人，共190多萬人，不管他們是巨富還是赤貧，不管有沒有工作收入，大多數都可以從各級政府、從各種不同名目的預算編列中，每月領到三千元生活津貼。不久前，年滿六十五歲、二○○○年在公職人員財產申報表上申報有存款一千九百多萬、土地十一筆、房屋兩筆的中研院長李遠哲，接到里長伯通知他到里長辦公室，領「老人慰問金」。對此，李遠哲還公開表示他還算年輕，還很有工作能力，應該還不需要被列入老年人口。
老太太「離奇」領大紅包
發生在一位住在屏東縣枋寮鄉地利村的七十九歲老太太身上的故事，更是「離奇」。約兩年前她突然收到政府給她一張通知書，叫她去領十四萬多生活津貼，說是「補發」。她的兒孫輩，聽了後咋舌稱奇的說：「從來都是我們繳稅給政府，哪有政府突然給你一筆14萬的大紅包。真是很怪異。」事實上這位老太太兒孫滿堂，發給她14萬元時，也才賣掉一塊土地，有一筆存款在農會。諷刺的是，這筆錢，老太太也完全沒享受到，全數給了兒子種蓮霧去。而從那之後，她按月拿著通知書去領三千元生活津貼。
在很多政治觀察家的分析中，政府明明財政困窘，還要每年辛辛苦苦編老人年金預算，說穿了不為其他，就為選票。一位經建會官員就私下憂心表示，政府目前的老人福利政策，事實上是讓現在問題不大的老人，把後代子孫的老本都吃光，完全忽略了老化所帶來，對社會經濟、生產力、家庭結構的變化因子。財政赤字因為福利制度節節上升，已經人丁稀疏的下一代，如何承受得起這樣沈重的負擔？
廣告業菁英徐一鳴就認為，與其把錢給不需要的老人，不如把社會弄好一點，做正確的建設投資，讓青壯的這一代，更有機會、本事賺錢，自然有能力去照顧父母。一九九五年，當台灣才剛進入「高齡化社會」不久，《天下雜誌》曾以「養不起的未來」為封面故事，報導老化後的台灣，未來將面臨生產力衰退、年輕世代負擔不起龐大老年人口等嚴峻考驗。
多年後的今天，這個「養不起的未來」，又因為種種大環境變遷因素，包括全球化競爭、中年退休、台灣產業蕭條、各年齡層求職不易，以及政府公共政策的無能失焦等，變得似乎更加養不起。
這會不會是一個笑不出來、無法擁有、也無法面對的未來？
三十到五十歲 - 如何規劃黃金歲月
作者：楊瑪利 2002,2/第249期
養兒防老的觀念正逐漸淡化中。不管已婚、未婚，不管有沒有子女、正在什麼年齡，社會上愈來愈多人，已開始為退休做規劃。他們如何一步步搭建穩固的退休之路？退休要過什麼樣的生活，可以從年輕時就開始想像，並切實規劃執行。
「有一天我跟太太去南卡羅萊納州拜訪她祖父。祖父養了一條狗，那條狗瘦得簡直不像話。我就問祖父，為什麼狗會這麼瘦？祖父說，因為牠吃剩菜剩飯。我更納悶地問，哪條狗不吃剩菜剩飯，也沒看到誰家的狗這麼瘦？祖父這才轉過頭，看看我，語氣深長地說：因為有時候就是連剩菜剩飯也沒有。」「這簡直是一個悲劇。許多美國人都不為退休做準備，未來也會一樣可悲。根據調查，46％的美國人，為退休而積蓄的錢低於一萬美元。在51到61歲的準退休人口中，只有29％的人，積蓄超過十萬美元。而在所有美國勞動人口中，只有19％的人，會每次領薪水時固定提撥一部份積蓄。」
這是刊登在美國一個專門為退休人設計的網站（ThirdAge.com）上的文章。作者的用意在凸顯，老年生活要過好，必須從年輕就開始準備。時空轉到了台灣。不久前媒體報導，一位年近九旬的國立大學退休教授，明明就有個兒子住在台北市，卻與太太兩人「孤苦相依」的住在學校宿舍裡。
一一九代替兒女盡孝
半身不遂的太太常跌落臥床，老教授無法攙扶，經常向一一九求救，近半年來一一九幾乎每三天就出一次勤務去幫忙老夫妻的日常生活。有時甚至只是為了倒一杯水給老太太喝。
很多跡象顯示，中國人幾千年根深柢固「養兒防老」的觀念，已慢慢在淡化中。不管從居住到財務，老人慢慢要走向獨立自主。根據行政院主計處去年最新的人口普查，過去十五年來台灣獨居老人的數量增加近二倍，從11萬9000多人，成長到30萬2000多人。在財務上，根據內政部老人狀況調查，目前只有不到一半、約47％的台灣老人，依賴子女奉養。其他的老人不是靠自己的退休金，就是靠過去積蓄。預估未來，奉養比例還會再下降。
走進台灣第一個民間規劃經營的老人住宅、位於淡水淡江大學旁的潤福生活新象館的大廳，遠眺觀音山與淡水出海口，感覺好像來到了一座五星級飯店。目前共有三百多個銀髮族在這裡養老。十年前參與規劃的潤福生活事業協理廖燿嵩指出，八二年第一次潤福預售時，花了三千萬廣告費，才賣出六戶。八五年第二次推出，也是花三千萬廣告費，賣出六十多戶。後來經過口耳相傳，很快住滿後，到了前年，排隊要住進來的老人，就有一百多個。「這代表台灣的老人，愈來愈可以接受不一定要跟子女同住，」廖燿嵩解釋。
但是住進潤福的成本並不低。一間十五坪的套房，押金要480萬。每個月單人伙食管理費要一萬七千，雙人要二萬七千。而值得注意的是，據潤福總經理陳守仁表示，潤福三百多位住戶中，有八成以上都是老人自己繳押金與月費，很少子女付錢的。有二個女兒的陳守仁，在這裡工作一段時間後，心得是將來要養老，一定要存夠錢才可以，「錢很重要」。八十五歲高齡、從空軍總醫院副院長退休的潤福第一位住戶徐鈞，雖有子女各在台北、美國，但是「我不願意跟子女住，我要自己安排自己。」不管在金錢或精神上，徐鈞可說是典型的現代獨立老人。八十多歲的他還常常上電腦玩遊戲，強調「老了一定要有嗜好，就不會孤單。」經濟上，他不但支付自己生活一切開銷，有時子女工作不順利、缺錢用，他還會幫忙，寄錢到美國。
若訪問目前台灣三十到五十幾歲的這一代父母，對於兒女的期待，他們幾乎都會異口同聲地說：「只要他們不要回來要求幫忙就萬幸了，哪敢奢望他們會養我們。」慢慢的，養育子女在很多父母的心裡，只是一種感情與親情上的需求與義務，而很難要求實質回報。一位四十歲、外商公司的未婚女主管表示，她的父母有時候會為她未婚感到憂心。爸爸跟她說：「我們不可能陪你太久，不能陪你到一百歲。」媽媽常跟她說：「你要多存一點錢，身體要照顧好，因為以後只有你自己一個人。」聽得她有時也心酸。
其實不管結不結婚，不管有沒有子女，未來的老年人，已經注定要靠自己。已有愈來愈多人體認到這種趨勢，而提早規劃。管理顧問公司Accenture副總裁蔡世傑，目前四十五歲，距公司規定的退休年齡五十六歲，還有十多年，就已經在思索退休後要做哪些事情。在他的未來藍圖中，除了財務健全、身體健康外，他希望繼續探索這個世界，因此計劃跟太太經常旅行。另外他希望可以把一生經驗與更多人分享，因此從現在開始，若有到大學兼課的機會，他會很珍惜。
從三十到五十多歲的現代人，他們對退休的想法如何？他們各自採取什麼方式，準備未來？
五十歲已婚女性，中華工程人力資源組經理 - 王中屏：不敢夢想小孩會養我
我只生一個小孩，現在二十二歲，還在念書，他告訴我將來不想生小孩，說很麻煩。都不生小孩了，哪能期望老了後，靠他來養我？我沒有這種夢想。我們這一代是新舊交替的一代。父母沒有那麼多能力幫助我們，但是我們工作了二十多年，有積蓄就一定會幫助下一代。
我記得我從很小開始，就知道要存錢，有一點小小的錢，就捨不得花。但是現在的年輕人真的很會花錢，相當注重休閒娛樂，常旅行。我朋友假日打電話給我，我大都在家，他還會挖苦我：「你怎麼都在家？也不出去玩？」可是常常出去玩，很花錢的。我認為下一代的生活，一定比我們這一代困苦。他們一方面重享受，欲望多，我、還有我朋友，大家都幫小孩辦信用卡，小孩刷多少，我們就付款，他們還要手機，家裡裝寬頻上網。
另一方面他們未來工作不會像我們一樣穩定。所以我們雖然嘴巴不告訴他，事實上私底下都有在為他準備，例如房子，台灣住的成本很貴，一定要幫忙他。我知道這樣做實在很迂腐，但是我的朋友都是這樣的，有的甚至準備現金給小孩。我過了四十歲後，就開始思考退休問題，既然時代已經不流行養兒防老，所以一定要自己準備。那時候我就買了一張商業儲蓄險，繳二十年，預計六十歲可以領幾百萬。今年我又幫先生買了一張年金保險，繳十年後，每年可以領幾萬塊。另外我還有股票、基金投資，不過目前套牢虧損居多。甚至我們在七年前換房子時，就考慮到退休的住處。我先生說要住離醫院近、有山有水的地方，後來就買在基隆長庚醫院附近，那裡靠近海邊，後面就是小山。
將來我老了，也不會介入太多小孩的事情，自己要有生活寄託，老年精神生活才會愉快。像他說不生小孩，就不生，我也不會干涉他。不過我倒是為下一代感到擔憂。我們這一代還有享受到經濟起飛，那是二、三十年前的李國鼎這些人努力的成果。但是現在產業都外移，我屏東老家四、五十歲的鄰居，過去都到工廠上班，現在個個失業在家。不曉得下一代是不是跟我們一樣有機會？
三十八歲單身女性，聯合知識庫行銷與業務總監 - 楊東如：我要存一千萬
多年以來我的感情世界一直浮浮沈沈，沒有依靠，所以大約幾年前，我就開始做退休規劃。我的目標是，我一定要有一筆無所匱乏的金錢做後盾。三十二歲時，我買了儲蓄險，一個月繳近九千塊，十五年後每隔三年可以領二十萬，領一輩子。繳費期間的十五年，還可以每三年領十萬。當年這是六．五％的利率，大家都說比起股票獲利差太多，很不明智，但誰料到今天的銀行利率這麼低？這個投資讓我很安心。
另外，我也買定期定額的基金，每個月扣三千，老實說我都不知道現在有多少錢，因為已經買很多年了。我還每月定存一萬五千元。這是三十歲左右就開始存的，預估二十多年後，可以有五百萬。我奶奶今年九十五歲，爸爸七十幾，伯父、姑媽都七、八十歲。由這個家族史來看，我推測我也會很長壽。
假設我要在五十歲退休，之後還活三十年，每個月生活費若三萬塊，我認為應該要存一千萬才夠。按照上面的計劃，我應該達得到。另外，我也買醫療險。我買了幾家不同的保險公司，這也是一種分散風險。為什麼買這麼多？就是因為我不希望將來老了、病了，成為家人的負擔。
我發現大家對台灣未來幾年的景氣也都不太樂觀，很多企業不是減薪，就是裁減中高階主管。所以個人最好不要有超乎能力的負債，要隨時準備可能被迫提早退休。其實我只是一般上班族，不是一個富有的人，但是還是可以預先做好準備。
五十三歲已婚，前勤業會計師，十六個月前退休-鍾聰明：創業，才能賺大錢
我不買股票，不買基金，也不買儲蓄險。我可以累積財富好幾億，讓我的小孩甚至一輩子都不工作，也可以生活得很好，就是靠風險賺錢，也就是創業。我可以很自豪地說，我是憑本事賺錢，一投資就十幾年，一輩子從來沒有賺過投機的錢。
如果讓我回到四十歲，要開始規劃退休，我的答案還是要創業。靠專業賺錢是辛苦錢，會計師雖然收入高，但都是一個小時、一個小時服務客戶收來的錢，每年還要繳很多稅。靠風險賺錢才會有高倍獲利。創業是很辛苦的，個性上也要能承擔風險才可以。當初幾個朋友要創辦華宇電腦，找我加入，七、八個原始股東湊錢。那時我差不多四十歲，根本沒有什麼積蓄，第一筆一百五十萬，還是公司賣掉一層樓後，我分到的一小部份錢湊來的。
剛開始的五、六年華宇也不賺錢，直到五年前接到一筆大訂單，才確定可以獲利。那幾年虧損，我冒險精神很大，但是家人一直反對，太太小孩怕死了，因為我還一直去借錢，第一次跟銀行借七、八百萬時，還真的會怕，現在叫我去借一億我都不怕。除了華宇之外，這幾年來我還投資好幾家新創公司，有一家即將上市。
創業要有什麼條件？一定要有專長，像我一個工作做二十七年，到五十一歲退休，都沒有換過公司。平常還要累積人脈，認得一些人，取得機會，加上你要有判斷力，對新創公司可以提供附加價值。我年過四十歲後，就每個月做個人的資產負債表、現金流量表，我隨時都在想，我幾歲時，父母親幾歲，小孩幾歲，負擔多少，每年可以剩下多少錢。
在剩下的範圍內再去做該做的事情。台灣投資的機會還是很多的。
三十歲未婚女性，專職翻譯工作 - 嚴韻：我常跟朋友比窮
我清大外文系畢業，到英國念戲劇碩士。回台灣後做了幾個辦公室工作，都做不到一年，因為不喜歡，所以這三年就專職做翻譯。我一個人從高雄搬來台北住，因為這份工作很需要文化刺激，需要人脈、朋友，住在台北比較方便。
但是，最近我一個人住久了，至今也還沒有合適的結婚對象出現，就慢慢會想很多。想今後會不會結婚，就算結婚，我也抱定不要生小孩，這樣的話，大概我老了就不會有人照顧我，那我老了要怎麼辦？我現在又該怎麼做？我是鐵定不生小孩的。因為我喜歡自由、創作、旅行，若有了小孩會是很大的不方便。世界人口不是已經太多了？不需要再多生。
我雖然不會去借錢來消費，也不太買名牌，但是我算很會花錢的。台北生活費很貴，租房子一個月就要一、兩萬，我常常出國旅行，下一次計劃去非洲坦尚尼亞看野生動物。我常買一大堆書，我還養了三隻貓做伴，這些貓基本開銷也很大，要飼料，要打預防針等。每次翻譯完一本書，便會慰勞自己，去吃一頓大餐或旅行。所以我常跟朋友比窮。有一次聽到一個朋友已經存了一百萬，我還覺得有點悲傷，自己怎麼那麼不行。但是為了多存一點錢，讓我不旅行、不買書，那也不可能。所以我就想應該多賺一點錢。所以去年開始接翻譯的工作，比以前積極，一整年就翻了五本半的書。
另外，我現在慢慢在調適自己，可以的話，除了繼續做翻譯，還可以找其他工作，例如教書，以及掌握可以多存一點錢的機會。不結婚、不生子，我覺得都不會怎麼樣。晚年很重要的，除了錢，還要有好的人際網絡、健康，這才是最重要的。
儲蓄一千三百萬的祕訣
作者：洪震宇 /第249期
在這個全球股市下跌，共同基金虧損連連，銀行利率降到歷史新低的年代裡，從保守型到積極型的投資者，該如何做聰明的資產配置？規劃退休理財之前，要了解自己的投資觀念與需求，並與理財顧問溝通，找到最適合的理財工具。
四十歲的媒體工作者周國偉有個夢想，由於沒有生小孩，五十歲退休之後，和太太住進舒適的老人住宅，到處旅遊、享受美食。但前提是在十年內累積一千萬的退休金。這一千萬要怎麼來？即將繳完房貸的周國偉，想藉由薪水與投資股票來完成夢想，但想到這兩年股市變動劇烈，他心裡也頗為擔心。
現在連保險公司也不保險了。保險公司過去賣平均預定利率在7％以上的保單，現在利率已經降到3％以下，造成保險公司龐大的資金運用壓力，甚至可能發生倒閉危機。「你相信保險公司會活的比你久嗎？」一位會計師質疑。在這個不確定的年代，退休生活勢必要靠自己，該怎麼規劃退休理財，卻讓人既期待、又怕受傷害，但是人還是要退休，更需要理財計劃來規避風險。
一、退休該準備多少錢
每個人財務與生活狀況不同，退休需要的生活費用也不同，瑞泰人壽市場企劃處經理林慧貞估計，退休後的生活費大約是目前收入的七成，因為交通與房租等費用減少，卻增加旅遊與醫療費用的支出。台灣花旗銀行調查，國人希望退休的年齡平均在五十四歲，退休後平均每月生活費需要3萬7,000元。
但是內政部對國民生活狀況調查顯示，台灣目前六十五歲以上老人的主要經濟來源，將近五成是子女奉養，平均每月生活費用在9,400元。3萬7,000元的理想，與9,400元的現實有很大的差距。花旗銀行分行與投資業務負責人管國霖估計，現代人壽命愈來愈長，假設五十五歲退休後再活三十年，以每個月3萬7,000元的生活費計算，不包括通貨膨脹的影響，至少要準備1,300百萬的退休金。1,300萬對一般人而言，宛如是個天文數字。花旗銀行的調查也顯示，三十八歲以上的受訪者，有五成還沒開始為退休做準備。
比較各國的理財行為，台灣人集中在存款與股票，但是在長期投資的退休保險金、固定收益的債券比重卻過低。（表一）「國人喜歡短線操作，對退休卻缺乏有系統的規劃，」怡富投顧總經理蕭碧華一語道破台灣人的理財觀。根據怡富理財網（www.jfrich.com.tw）以每年投資報酬率10％來計算，預計五十五歲退休的人，如果現在是二十五歲，每個月要投資5700元；四十歲的人每個月必須要投資3萬1000元才能累積1300萬元。如果是保守的定存族，用利率5％來計算，二十五歲的人每個月要存1萬5000元，四十歲的人每月則需要存4萬8000元。從複利與時間的角度來看，管國霖認為，提早投資的壓力比較小，而且不同的投資工具會有不同的效果。由於過去股市一五％高報酬的榮景不再，他有些悲觀地說：「未來有10％就已經不錯了。」
二、要有長期投資與分散風險的觀念
一千三百萬要怎麼累積呢？保誠人壽業務發展董事陳建忠認為，投資是一個非常理性的行為，「不是miracle（奇蹟），而是需要discipline（紀律）。」什麼是投資紀律？台大財金系教授邱顯比直截了當地說：「長期投資與分散風險。」
長期投資真的能賺到錢嗎？投資台灣要小心
台灣股市是個淺碟市場，起伏波動大，過去十年來，股市曾經一年上漲79％，也曾重挫43％，平均投資報酬率竟不到2％。投資人要考慮分散風險的重要性，不能把雞蛋全押在一個籃子裡，例如投資區域、投資組合與時間上的分散。（表二）「台灣一年就算長期投資了，」群益投信執行副總經理陳忠慶認為，由於台灣股市變化太快，為了降低風險，他建議台灣與國外投資要並重。
美國股市可以長期投資
相對於台灣，美國股市就比較穩定。美國股市在一九二九年崩盤之後，道瓊指數曾跌到100點以下，七十年後，指數已經攀上一萬點；代表高科技的那斯達克指數，三十年前只有100點，目前卻已攀升到2000點。雖然九一一恐怖份子的攻擊，使許多人對美國前景也不再那麼樂觀，但是缺乏替代選擇標的下，一般人仍看好美國。「經濟走勢一定是往上發展的趨勢，未來也是如此，」花旗投顧協理曾慶瑞指著美國股市走勢圖帶點樂觀地說。
陳忠慶以自己為例，他投資四萬美元在美國基金，儘管遇到全球股災，十三年下來投資報酬率仍高達四倍。「因為退休之後才要用，只要挑對基金，我就放著不管它，」陳忠慶胸有成竹地說。但是加得顧問公司總經理林奇璋，投資在美國的基金也有十多年，卻沒賺到錢。邱顯比建議，未來股市波動性比以前更劇烈，一次下跌就會吃掉過去累積的獲利，要定時檢視自己的投資組合，適度做獲利了結，不能像過去一直抱著不動。當投資報酬率達到自己的預期，例如50％，可以先實現獲利，因為未來變動性實在無法預料。
三、如何選擇投資工具
先了解自己的投資觀念
由於投資報酬率與風險成正比，投資之前，先了解自己的投資觀念，是積極、穩健還是保守，能夠承擔的風險是多少，才能選擇適合自己的投資工具。選擇投資工具之前，要先準備三個月到半年生活費的現金，以防萬一。「否則這邊卡住了，那邊也卡住了，還要變現一些投資的資金，划不來，」擁有精算師執照的林奇璋說。
積極的投資工具包括股票、期貨等衍生性金融商品；穩健的工具有股票型基金、投資型保險商品；保守的工具包括債券、儲蓄險、年金險與定存。
定存不是好的投資工具
一位長期投資國內高科技股票的上市公司主管，目前仍陷在套牢的泥沼中。現在她參加郵局的定存，每個月固定繳一筆錢，五年後可以領回一百萬。「現在只要可以領到一百萬我就很高興了，」過去慘痛的教訓，讓她心有餘悸。邱顯比一聽到把資金都擺在定存，立即說：「若是三十年都擺定存，那鐵輸的，沒有救。」
他解釋，定存利率已經降到3％以下，複利的效果不如其他投資標的，而且每年的通貨膨脹會吃掉部分定存的利率，萬一利息超過27萬，還會被政府課稅。
基金最穩健
共同基金是一種組合的觀念，一支基金至少投資三十支股票，可以排除單一股票的風險。由於基金類型種類繁多，有股票型、債券型、平衡型（投資股票與債券，風險與報酬介於股票與債券之間），也有單一國家（例如台灣、美國）、區域（例如北美、亞洲、歐洲、全球）、產業基金（例如高科技、生化）。
陳忠慶建議，投資人只要挑選各類型基金排名在一年、三年、五年甚至十年都維持在前四分之一，代表操作績效穩定，不會大起大落（關於如何選基金，請參閱《天下雜誌》二四六期）。但是投資時間最難拿捏，不知道何時是適當的投資時點。投資專家們都推薦定期定額扣款的方式（例如每個月固定時間扣款投資，類似儲蓄），不用擔心投資時點的問題，也能攤平投資時點的風險。
保守投資人的資產要有五成放在債券、定存與儲蓄險
曾慶瑞建議，保守的投資人可以將股票型基金的投資比重降到五成，其他則是債券、定存與儲蓄險。此外，保守的投資人也有新選擇，由於利率不斷下降，今年壽險業推出新的商品：投資型保險與利率變動型年金。
過去傳統的儲蓄險是固定利率（過去儲蓄險利率平均在7％，這些保單都已停售，目前保單利率都在4％以下）。這兩種新商品利率設計則是浮動的，風險與報酬都轉嫁到消費者身上。投資型保險結合基金與死亡保障，投資人可以選擇保險公司提供的基金，再加上一筆固定的死亡保障金額給受益人。
例如投資基金的成本是50萬元，保障部份是100萬，基金可能獲利也可能虧損，但萬一發生事故時，100萬的死亡保障不會改變。傳統的壽險在保障其他受益人，年金則是保障個人退休的生活。新推出的利率變動型年金是根據銀行定存利率的變動調整保費，保戶每期給付一定的金額，到退休之後，保險公司每年或每月再給付年金，直到保戶過世為止。
「這是一種定時定額的長期投資，而且也是強迫儲蓄，」ING安泰人壽總經理石寶忠認為，如果不願投資基金，年金也是一種選擇。這兩種商品都是個人分離帳戶（類似銀行戶頭），獨立於保險公司之外，「萬一保險公司倒閉，仍可以保有資金，」保誠人壽業務發展董事陳建忠說。
投資風險與年齡成正比
不論投資觀念是積極還是保守，投資風險與年齡卻是成正比。邱顯比解釋，年輕時可以承受比較高的報酬與風險，但隨著退休年齡的接近，就要確保累積的財富不會縮水。他建議一個高低風險資產分配的小訣竅：「一百減去歲數。」例如一個三十歲的人，七成資金可以放在股票或股票型基金，三成放在定存、債券等穩當的投資上，如果是五十歲以上的投資人，大部份的資金就要轉為定存與債券。
四、累積財富前先買保險
計劃累積退休金之前，要先想到保險。每年繳二十萬保費的退休會計師鍾聰明強調，人有旦夕禍福，理財之前要先有最低的人生保障。
ING安泰壽險顧問林梅華認為，有家庭的人要買壽險或意外險，讓家人有保障、無後顧之憂；單身的人，最擔心老年之後沒人養，需要購買醫療與重大疾病險。買保險不是高枕無憂，而是萬一老年身體出問題時，能有一筆資金來解決醫療費用，「否則辛苦賺來的錢全都變成醫藥費了，」林梅華說。保險與投資費用該如何運用？ING安泰人壽總經理石寶忠建議，要注重投資與保險的均衡，每個月收入的6％用在投資，四％提撥為保險費用。
雖然保險是退休理財必要的工具，但是保險公司的經營情況卻令人憂心。根據《天下雜誌》一千大企業調查，二○○○年保險業營收成長為18.69％，資產報酬率卻是負3.74％。除了幾家本土的老牌壽險公司之外，其他成立不到十年的保險公司都呈現虧損狀態。保戶該如何選擇保險公司？由於保險公司財務資料非常複雜，邱顯比建議，具有外商背景或是資產規模較大的本國保險公司比較安全。對一般薪水階級而言，到底1300萬的退休金是不是天文數字？如果找到好的長期投資工具，注意分散風險的原則，這一定不是登天難事。
遠離惱人的慢性病
作者：洪震宇 /第249期
根據調查，台灣有三分之一的老年人，日常生活常受慢性病影響，包括高血壓、心臟病、糖尿病等。要避免這些疾病，有哪些方式？要做個身心都健康的退休老人，如何從年輕開始準備？定期運動，可以改變生活習慣，也給自己一個放鬆的空間。
退休十年，今年剛滿六十歲的吳先生，長久以來受高血壓所苦，最近又發現罹患糖尿病，他立即告訴年輕的女兒可能會遺傳，要及早預防慢性病的發生。「我每天只能吃一片柳丁，三片餅乾，」他笑著說，但想起這十多年為了控制高血壓的辛苦歷程，心裡不免有些感嘆。
疾病不再是老年的專利，這幾年，英年早逝的例子非常多，例如女星鄒美儀、前味全公司總裁黃南圖因癌症而驟然過世，處理台商在大陸法律事務的律師袁台龍死於心肺衰竭，都令人不勝唏噓。在這個不確定的年代下，完美的退休生活，必須做理財規劃來避免風險，健康之路也要提早準備，逐步排除阻礙。根據內政部統計，國人十大死因中，癌症、腦中風、心臟病、糖尿病就包辦前四名。除癌症外，這些死因的背後，就是苦惱現代人的慢性病在作祟。包括糖尿病、心臟病、高血壓、高尿酸血症與肥胖。例如美兆診所對健康檢查會員統計的十大健康警訊排行榜，尿酸過高、體重超重、血脂肪不正常與血壓過高，都高居榜上，可以看出慢性病的嚴重性。
「慢性病最可怕在於引發合併症，」台北市立中興醫院家醫科主任吳佩娟說。
例如糖尿病容易和高血壓引發冠狀性心臟病，尿酸過高也會併發糖尿病與心血管疾病。肥胖不只是外觀問題，也成為慢性病。根據衛生署的國民營養調查，中年肥胖比率已經高達中年人口的三成。「慢性病幾乎都跟肥胖有關，」台北市立中興醫院營養師童鈺雯說。
該如何防止健康亮紅燈呢？
一、注意飲食與生活習慣
慢性病的產生，除了遺傳因素，生活習慣與飲食也有很大的影響。日本天皇家族的家庭醫師日野原重明甚至認為，慢性病應該改稱為生活習慣病。 例如生活壓力過大，缺乏運動，暴飲暴食，抽煙喝酒，嗜食油炸食物、動物性脂肪與內臟，就容易造成膽固醇過高、高血脂，以及尿酸過高，容易引發心臟病、痛風。
「最好每天五蔬果，」童鈺雯建議，每天要吃三盤青菜與兩顆水果，吃東西改用低油、植物性脂肪、低鹽與少糖的食物，例如五榖類、豆製品。
二、定期做健康檢查
吳佩娟分析，慢性病最容易發生的高危險族群，就是中年人，例如四十五歲以上的男性，與更年期之後的女性，以及有家族遺傳病史的人。前三軍總醫院院長、現任美兆健檢中心總院長宋丕錕強調，預防要愈早愈好，等到成為高危險族群就來不及了，「以前養成的習慣，四十五歲之後就能改的過來嗎？」
宋丕錕建議，年輕時就要三年定期做健康檢查，了解自己的身體狀況，特別是有家族遺傳病史的人更要提早預防，四十歲之後就要每年定期檢查，身體如果有異常現象，要馬上到醫院進一步診斷。今年四十六歲的ING安泰人壽資深副總經理蔣國樑，過去工作壓力大，個性要求完美，愛吃美食、抽煙喝酒，去年因為心肌梗塞住院開刀，朋友們戲稱他「蔣開心」。走過這趟鬼門關，現在蔣國樑每天固定運動，戒菸戒酒，多吃生菜、水果與五穀雜糧米，因為瘦了十公斤，整個人看起來神清氣爽。
三、給自己放鬆的空間
現代人除了飽受慢性病帶來的病痛，心理健康的問題也逐漸蔓延。擔任多年心理師工作的羅昭瑛觀察，現代人的壓力與憂鬱情況已經開始亮紅燈。壓力除了可能導致心臟病，長期失眠與腸胃不佳的情況會讓身心更加惡化。「要從忙碌的生活中給自己一個放鬆與思考的空間，」她建議。
例如維持運動習慣，並利用休假停下腳步，回顧自己的生活與工作情況，滿不滿意、喜不喜歡，該如何調整，而不是一味地往前衝。今年三十五歲、工作忙碌的花旗銀行分行與投資業務負責人管國霖，會定期給自己喘息的空間，而且逐步進行他的退休計劃。他預計十年後退休，去找尋一塊淨土自己蓋房子住，重拾年少的夢想，盡情閱讀文學書籍與看舞台劇、歌劇。
目前管國霖努力工作與累積財富，希望能早日完成退休之夢，但是他仍然善於安排休閒生活，例如前陣子去看表演工作坊的舞台劇，還到紐西蘭度假。「金融事業是一段精采的演出，卻不是我個人成長想要的東西，」管國霖從小都被要求樣樣第一名，他希望退休後能有自我思考空間。
四、維持人際關係與培養嗜好
從諮商經驗中，羅昭瑛建議，退休前要注意維持人際關係，也要培養專業的嗜好。過度投入工作，容易忽略家人與朋友，忘了培養工作以外的興趣，等到退休之後，突然會發覺不知如何與家人、朋友，甚至是自己相處。 一位剛退休的證券公司主管，小孩在外地讀書，太太有自己的交友圈，他突然覺得整日無所事事，心情非常落寞孤單，覺得生命一片空白，半年之後竟得了憂鬱症。經過心理師的建議，他開始學書法，也交到喜愛書法的朋友，打開他的交友圈。
五十三歲的退休會計師鍾聰明，則是退休後人生依然多采多姿的例子。 他回憶國中時，每天要騎四個小時的腳踏車來回學校，養成他鍛鍊體力的習慣，現在他每週固定打羽毛球與高爾夫球，雖然退休了，依然擔任許多上市公司的顧問，除了提供專業意見，也是要維持人際關係。「每天吃得好睡得好，除了矮一點，其他都perfect（完美），」身高一六一公分的鍾聰明笑著說。
根據中研院經濟研究所研究員陳肇南撰寫的《快意銀髮族》一書中指出，退休的銀髮歲月要過的快樂，必須重視五個條件，包括：健康、居住安排、社會網絡、休閒活動與年齡。 除了重視身體健康與人際關係、規劃退休生活，陳肇南也強調，老年人的生活滿意程度隨年齡增長而遞減，因為身體健康與喪子、喪偶等人生重大事件的發生，平常一定要有所心理準備，衝擊來時要做妥善因應。
完美的退休，需要財富與身心健康的均衡。正在為生活衝刺，憧憬退休生活的現代人，應該要不時停下匆忙的腳步，調整自己的生活習慣，不要變成慢性病與壓力的俘虜。正如《康健雜誌》一再提出的呼籲，健康是需要學習的，健康最後也還是要靠自己。
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